بار سنگین بانک‌های خصوصی و مؤسسات اعتباری بر دارایی‌های مردم
تاریخ انتشار: ۲۹ دی ۱۳۹۸ | کد خبر: ۲۶۵۷۳۷۵۸
به گزارش اقتصادآنلاین به نقل از شرق، بانکها و اعضای هیئت‌مدیره‌ای هم در این میان هستند که هر‌چند از لحاظ قضائی به ایستگاه آخر نرسیده‌اند اما صورت‌حساب‌های مالی کنونی آنها از آینده تاریکی خبر میدهد. مرکز پژوهش‌های مجلس گزارشی درباره بررسی لایحه بودجه 99 در بحث انتشار اوراق بدهی منتشر کرده است که در میان خطوط این گزارش می‌توانیم مواردی از بده‌بستان‌های بانکی را مشاهده کنیم.
بیشتر بخوانید:
اخباری که در وبسایت منتشر نمی‌شوند!
بانک‌های بدهکار و تاوان مردم
اضافه‌برداشت بانکها به‌سادگی به معنای بدهکارشدن بانکها به بانک مرکزی و ناتوانی از تسویه بدهی است و این ناتوانی، به‌طور خودکار به‌عنوان اضافه‌برداشت ثبت می‌شود. اضافه‌برداشت به این معناست که بانکها می‌توانند برای جبران کمبود نقدینگی و چرخاندن چرخ گردش مالی خود، از بانک مرکزی پول پرقدرت برداشت کنند، هر چند برای بازپرداخت آن سود 34درصدی در نظر گرفته شده است اما حجم انباشت بدهی بانکها نزد بانک مرکزی به‌خوبی نشان میدهد این برداشت‌ها یا به‌سختی و به‌تدریج و با افت ارزش پول به حساب بانک مرکزی بازمی‌گردد یا همچنان به‌عنوان مطالبات معوق بانک مرکزی باقی می‌مانند. این برداشت‌ها از بانک مرکزی که بدون هیچ وثیقه و ضمانتی هم صورت می‌گیرد، به جز آثار تورمی شدید که دربر دارد (به علت افزایش حجم نقدینگی و پایه پولی)، پول پرقدرت بانک مرکزی را هم به جیب بانکها یا به‌گفته کارشناسان مرکز پژوهش‌های مجلس، در دست بنگاه‌داران مالی (بانکها) می‌ریزد بدون اینکه از سود این منابع عمومی، توده مردم برخوردار شوند؛ سود آن انحصارا در دست بانک باقی می‌ماند و آنها با بی‌انضباطی مالی به تعمیق بحران نظام بانکی دامن می‌زنند.
وقتی بانکها راحت بتوانند بانک مرکزی را متقاعد کنند که با کمترین جریمه برای آنان پول چاپ کند، معنایش این است که هزینه کارایی‌نداشتن سیستم بانکی را مردم باید با تحمل تورم افسارگسیخته بپردازند. به عبارت دیگر، برداشت‌های اضافی بانکها در قسمت‌های مولد و تولیدی کشور هزینه نشده و خود عاملی برای افزایش تورم کشور بوده است. طی دوره شش‌ساله از خرداد 1392 تا آبان 1398 بدهی بانکها به بانک مرکزی از 53 هزار میلیارد تومان به 208 هزار میلیارد تومان افزایش یافته و میزان بدهی بانک‌های خصوصی و مؤسسات به 121 هزار میلیارد تومان رسیده است.
بدهی بانکها به بانک مرکزی شامل اصل و سود خطوط اعتباری، اصل و وجه التزام اضافه‌برداشت‌ها، اصل و کارمزد سپرده‌های بانک مرکزی نزد بانک‌هاست. داده‌های بانک مرکزی نشان میدهد جمع مانده بدهی شبکه بانکی به بانک مرکزی در پایان آبان‌ماه امسال به 208 هزار میلیارد تومان رسیده است و در خردادماه سال 92 این رقم حدود 53 هزار میلیارد تومان بود. جالب اینجاست که در سال 92 از این حجم بدهی، حدود دو هزار میلیارد تومان مربوط به بدهی 19 بانک خصوصی وقت بود اما حالا بعد از گذشت تقریبا هفت سال و پیش‌روی سیاست‌های بانکی در دولت یازدهم و دوازدهم جمع مانده بدهی بانک‌های خصوصی و مؤسسات اعتباری به 121 هزار میلیارد تومان رسیده است. از این حجم بدهی حدود 90 هزار میلیارد تومان آن مربوط به اضافه‌برداشت‌های این بانکها و مؤسسات از بانک مرکزی است و 24 هزار میلیارد تومان از آن هم مربوط به خطوط اعتباری است که بانک مرکزی برای آنها باز کرده اما این بانکها و مؤسسات هنوز اصل و سود آن را به حساب بانک مرکزی واریز نکرده‌اند. عدد 90 هزار میلیارد تومان بدهی بانک‌های خصوصی و مؤسسات به خاطر اضافه‌برداشت را در کنار بدهی بقیه بانکها که می‌گذاریم، انتقال زیان در این بانکها به بانک مرکزی را بهتر درمی‌یابیم که در‌واقع از منابع و دارایی‌های عمومی نزد بانک مرکزی برای جبران زیان خود و البته سر پا نگه‌داشتن سود خود ارتزاق می‌کنند. بانک‌های دولتی تجاری حدود دو هزار میلیارد، بانک‌های دولتی تخصصی هزار میلیارد و بانک‌های خصوصی‌شده شش هزار میلیارد اضافه‌برداشت از بانک مرکزی داشته‌اند و بانک‌های خصوصی و مؤسسات اعتباری 90 هزار میلیارد تومان.
بانک‌های دولتی تخصصی، به خاطر خط اعتباری دریافتی (62 هزار میلیارد تومان) و بانک‌های خصوصی و مؤسسات اعتباری غیربانکی به خاطر اضافه‌برداشت، بیشترین بدهی را به بانک مرکزی دارند. البته 52 هزار میلیارد تومان از 62 هزار میلیارد تومان خطوط اعتباری بانک‌های دولتی تخصصی صرفا مربوط به خط اعتباری مسکن مهر و متعلق به بانک مسکن است. بخش درخور‌توجهی از اضافه‌برداشت‌های بانک‌های خصوصی نیز مربوط به چند بانک و مؤسسه اعتباری غیربانکی خصوصی ناسالم است؛ به‌عنوان مثال صورت‌های مالی بانک سرمایه نشان میدهد که مانده اضافه‌برداشت این بانک به میزان 19 هزار میلیارد تومان؛ یعنی حدود 20 درصد کل اضافه‌برداشت‌ها بوده است.
برداشت پول پرقدرت بدون وثیقه
کارشناسان معتقدند یکی از لوازم ضروری حکمرانی پولی، قاعده‌مند‌کردن تعامل بانکها با بانک مرکزی است و همه بانک‌های مرکزی در این راستا، قواعد دقیقی تعریف می‌کنند. اساسا قواعد ناظر به بازار بین‌بانکی شامل تعریف کریدور نرخ سود بین‌بانکی، عملیات بازار باز و شرایط دریافت تسهیلات آماده را باید در این چارچوب تعریف کرد. ازجمله شرایط دریافت تسهیلات آماده یا همان تسهیلات نقدینگی کوتاه‌مدت بانکها از بانک مرکزی (در قالب خطوط اعتباری یا اضافه‌برداشت)، تودیع وثیقه نقدشونده و بدون ریسک است؛ اما جالب است که این حجم عظیم از اضافه‌برداشت‌ها از بانک مرکزی و در‌واقع دست‌انداختن بانک‌های خصوصی و مؤسسات اعتباری در جیب اموال عمومی که متولی نگهداری آن بانک مرکزی است، بدون هیچ ضمانت بازگشتی اتفاق می‌افتد. بانک مرکزی ایران تاکنون چنین الزامی وضع نکرده و خطوط اعتباری و اضافه‌برداشت بانکها از بانک مرکزی بدون وثیقه اتفاق افتاده است.
حالا دولت تصمیم گرفته به واسطه تصویب لایحه بودجه 99، از بانکها به‌عنوان وثیقه اوراق مالی بخواهد؛ یعنی آنها با خریداری اوراق، بتوانند برای برداشت نزد بانک مرکزی اوراق به وثیقه بگذارند؛ اما کارشناسان مرکز پژوهش‌های مجلس معتقدند ورود دولت به این مقوله در لایحه بودجه سال 1399 از منظر حکمرانی پولی نبوده است؛ بلکه افزایش نیاز دولت به انتشار اوراق به دلیل کسری بودجه ساختاری ناشی از وابستگی به نفت و تعریف‌نکردن پایه‌های مالیاتی جدید و افزایش درآمدهای پایدار مالیاتی را می‌توان علت اصلی ورود دولت به مقوله الزام بانکها به توثیق اوراق دولتی دانست؛ در‌حالی‌که اتفاقا بانک‌هایی که مانده بدهی بالایی به بانک مرکزی دارند، اوراق دولتی در اختیار ندارند. به‌عنوان مثال بانک سرمایه فقط چهار هزار میلیارد ریال اوراق اجاره آموزش‌و‌پرورش را در اختیار دارد و بانک مسکن نیز کمتر از هزار میلیارد ریال اوراق دولتی نگهداری می‌کند.
درصورتی‌که اضافه‌برداشت بانک سرمایه تا پایان سال 99 در مقایسه با سال جاری ثابت بماند (که البته فرض بسیار بعیدی است)، این بانک باید 9 هزار میلیارد تومان اوراق دولتی خریداری کند؛ اما سؤال اینجاست که بانک ناسالم و زیان‌دهی مانند آن، منابع خرید این اوراق را چگونه و از چه محلی تأمین خواهد کرد؟ آیا برای تأمین آن هم باز به سراغ منابع بانک مرکزی می‌خواهند بروند؟ بنابراین به نظر می‌رسد این راهکار دولت هم حلّال بحران وضعیت مالی این بانکها نیست و نمی‌تواند آنها را بسامان کند. نکته نگران‌کننده درباره این بانکها این است که در جریان فعالیت آنها تحمل زیان آنها و بی‌انضباطی و بنگاه‌داری‌شان بر دوش بانک مرکزی است و بعد از آن هم در صورت رسیدن به ایستگاه آخر مانند آنچه در سرنوشت مؤسسه ثامن‌الحجج دیدیم، زیان آن از جیب مردم؛ یعنی دارایی‌های بانک مرکزی باید پرداخت شود.
منبع: اقتصاد آنلاین
کلیدواژه: بانک خصوصی بانک مرکزی سود بانکی فساد بانکی لایحه بودجه 99
درخواست حذف خبر:
«خبربان» یک خبرخوان هوشمند و خودکار است و این خبر را به‌طور اتوماتیک از وبسایت www.eghtesadonline.com دریافت کرده‌است، لذا منبع این خبر، وبسایت «اقتصاد آنلاین» بوده و سایت «خبربان» مسئولیتی در قبال محتوای آن ندارد. چنانچه درخواست حذف این خبر را دارید، کد ۲۶۵۷۳۷۵۸ را به همراه موضوع به شماره ۱۰۰۰۱۵۷۰ پیامک فرمایید. لطفاً در صورتی‌که در مورد این خبر، نظر یا سئوالی دارید، با منبع خبر (اینجا) ارتباط برقرار نمایید.
با استناد به ماده ۷۴ قانون تجارت الکترونیک مصوب ۱۳۸۲/۱۰/۱۷ مجلس شورای اسلامی و با عنایت به اینکه سایت «خبربان» مصداق بستر مبادلات الکترونیکی متنی، صوتی و تصویر است، مسئولیت نقض حقوق تصریح شده مولفان در قانون فوق از قبیل تکثیر، اجرا و توزیع و یا هر گونه محتوی خلاف قوانین کشور ایران بر عهده منبع خبر و کاربران است.
خبر بعدی:
وام خرید خودرو؛ شرایط جدید و مبلغ وام خودرو بانکها اردیبهشت ۱۴۰۳
وام خرید خودرو نوعی تسهیلات مالی است که برای خرید خودرو و معمولاً از سوی بانکها و موسسات مالی و اعتباری به افراد ارائه می‌شود. وام خرید خودرو می‌تواند به افراد کمک کند تا خودرو موردنظر خود را با شرایطی بهتر از خرید نقدی خریداری کنند.
این وام‌ها معمولاً با بازپرداخت اقساطی ارائه می‌شوند و افراد می‌توانند با توجه به شرایط مالی خود، مدت بازپرداخت و مبلغ اقساط را انتخاب کنند. در این مطلب با ما همراه باشید تا ببینیم شرایط لازم برای گرفتن وام خودرو ۱۴۰۲ چیست و کدام بانکها بهترین وام خرید خودرو را ارائه می‌دهند.
شرایط لازم برای وام خودرو ۱۴۰۲شرایط لازم برای دریافت وام خودرو در سال ۱۴۰۲ از سوی بانکها و موسسات مالی و اعتباری تعیین می‌شود. با این حال برخی از شرایط عمومی وجود دارند که معمولاً همه بانکها و موسسات مالی و اعتباری آنها را برای ارائه تسهیلات لازم می‌دانند. اگر قصد خرید خودرو داشته باشید و بخواهید به سامانه یکپارچه خودرو مراجعه کنید، شاید برای تکمیل وجه مورد نیاز خود، به وام خرید خودرو نیاز پیدا کنید.
شرایط عمومی دریافت وام خودروشرایط عمومی دریافت وام خودرو به شرح زیر هستند:
تابعیت جمهوری اسلامی ایران
حداقل سن ۱۸ سال
عدم سابقه چک برگشتی یا تسهیلات معوقه
اثبات توانایی مالی برای پرداخت اقساط وام
علاوه بر شرایط عمومی، برخی از شرایط اختصاصی نیز وجود دارند که ممکن است از سوی بانکها و موسسات مالی و اعتباری مورد پذیرش قرار گیرند. این شرایط اختصاصی معمولاً با توجه به نوع وام و شرایط بانک یا موسسه مالی و اعتباری متفاوت است.
برخی از شرایط اختصاصی دریافت وام خودرو عبارتند از: داشتن گواهینامه رانندگی
داشتن حساب جاری در بانک یا موسسه مالی و اعتباری
ارائه ضامن معتبر
ارائه مدارک شناسایی و مدارک شغلی
مدارک لازم برای دریافت وام خودرو بدون ضامن عبارتند از:
کپی کارت ملی و شناسنامه
کپی گواهینامه رانندگی
کپی سند خودرو
کپی مدرک شغلی
کپی فیش حقوقی یا پرینت گردش حساب بانکی
شرایط لازم برای دریافت وام خودرو بدون ضامن عبارتند از:
تابعیت جمهوری اسلامی ایران
حداقل سن ۱۸ سال
عدم سابقه چک برگشتی یا تسهیلات معوقه
اثبات توانایی مالی برای پرداخت اقساط وام
داشتن سپرده بلوکه‌شده
داشتن سابقه اعتباری مناسب
دقت داشته باشید که مانند شرایط ثبت نام لاستیک دولتی، باید برای گرفتن این وام نیز شرایط اختصاصی و عمومی آن در مورد متقاضی احراز شود.
وام خودرو فوری چیست؟میزان وام خودرو فوری را شرکت‌های مالی و اعتباری تعیین می‌کنند؛ با این حال معمولاً میزان وام خودرو فوری بین ۵۰ تا ۷۰ درصد ارزش خودرو است.
مدت بازپرداخت وام خودرو فوریمدت بازپرداخت وام خودرو فوری از سوی شرکت‌های مالی و اعتباری تعیین می‌شود؛ با این حال معمولاً مدت بازپرداخت وام خودرو فوری بین ۱۲ تا ۳۶ ماه است. اگر عجله دارید که به همین زودی‌ها خودرو خود را تحویل بگیرید و برای تعویض پلاک مراجعه کنید، احتمالا بهتر باشد که به سراغ وام خودرو فوری بروید.
سود وام خودرو فوریسود وام خودرو فوری را شرکت‌های مالی و اعتباری تعیین می‌کنند؛ با این حال معمولاً سود وام خودرو فوری بالاتر از وام‌های خودرو بانکی است.
وام خرید خودرو کارکرده چیست؟وام خرید خودرو کارکرده می‌تواند گزینه مناسبی برای افرادی باشد که قصد خرید خودرو دارند و توان پرداخت نقدی آن را ندارند. با این حال قبل از دریافت این وام باید تمام جوانب آن را بررسی کنید.
برای دریافت وام خرید خودرو کارکرده باید به یکی از بانکها یا موسسات مالی و اعتباری مراجعه کنید و مدارک لازم را ارائه دهید. پس از بررسی مدارک شما، در صورت تأیید، وام خودرو به شما اعطا می‌شود.
مقدار سود وام خرید خودرو کارکرده را بانکها و موسسات مالی و اعتباری تعیین می‌کنند؛ با این‌حال معمولاً سود وام خرید خودرو کارکرده بالاتر از وام‌های خودرو نو است.
بهترین وام خرید خودرو برای کدام بانک است؟بانک‌های مختلفی وام خرید خودرو را ارائه می‌دهند که در اینجا نگاهی به هریک از آنها خواهیم داشت:
وام خرید خودرو بانک ملیوام خرید خودرو بانک ملی نوعی تسهیلات مالی است که از سوی بانک ملی ایران به متقاضیان واجد شرایط ارائه می‌شود. این وام برای خرید خودرو نو یا کارکرده ارائه می‌شود.
میزان وام خرید خودرو بانک ملی تا سقف ۵۰ میلیون تومان برای خرید خودرو نو و تا سقف ۳۰ میلیون تومان برای خرید خودرو کارکرده است. مدت بازپرداخت این وام بین ۱۲ تا ۶۰ ماه و سود آن نیز ۱۸درصد است.
برای دریافت وام خرید خودرو بانک ملی باید به یکی از شعب بانک ملی مراجعه کنید و مدارک لازم را ارائه دهید. پس از بررسی مدارک شما، در صورت تأیید، وام خودرو به شما اعطا می‌شود.
وام خرید خودرو بانک صادراتمیزان وام خرید خودرو بانک صادرات تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان برای خرید خودرو نو و تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان برای خرید خودرو کارکرده است. مدت بازپرداخت این وام نیز بین ۱۲ تا ۶۰ ماه و سود آن ۱۸درصد است.
وام خرید خودرو بانک مهر ایرانمیزان وام خرید خودرو بانک مهر ایران تا سقف ۱۰۰ میلیون تومان برای خرید خودرو نو و تا سقف ۵۰ میلیون تومان برای خرید خودرو کارکرده است. مدت بازپرداخت این وام نیز بین ۱۲ تا ۶۰ ماه است.
وام خرید خودرو بانک تجارتوام خرید خودرو بانک تجارت تا سقف ۱۴۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده است و بازپرداخت آن ۳۶ ماهه خواهد بود. برای دریافت این وام به حساب سپرده کوتاه‌مدت عادی و یک نفر ضامن نیاز است.
وام خرید خودرو بانک رفاهبانک رفاه به مبلغ حداکثر ۱۰۰ میلیون تومان وام خرید خودرو ارائه میدهد. سود این وام ۱۸ درصدی و مدت زمان بازپرداخت آن حداکثر ۴۸ ماه اعلام شده است.
وام خرید خودرو بانک سامانوام خرید خودرو بانک سامان به اندازه ۱۰۰ میلیون تومان است که گیرنده وام باید بازپرداخت آن را در مدت زمان ۳۶ ماه با نرخ سود ۱۸ درصد انجام دهد.
وام ۴۸ ساعته بانک سامانطبق اعلام بانک سامان، زمان بررسی و پرداخت وام خرید خودرو، حداکثر ۴۸ ساعت است. البته این ۴۸ ساعت از زمانی آغاز می‌شود که شما تمامی مدارک را به بانک تحویل داده باشید؛ ضمن اینکه زمان کاری در این امر در نظر گرفته می‌شود.
وام ۳۰۰ میلیونی بانک سامانوام ۳۰۰ میلیونی بانک سامان با بازپرداخت ۶۰ ماهه و نرخ سود ۲۲ درصد و کارمزد ۳ درصد به متقاضیان واجد شرایط پرداخت می‌شود.
وام خرید خودرو بانک ملتمیزان وام خرید خودرو بانک ملت در سال ۱۴۰۲، به اندازه ۷۰ میلیون تومان است. این وام حداکثر مهلت پرداخت ۶۰ ماهه دارد و نرخ سود آن ۱۸درصد است.
وام خرید خودرو بانک مسکندر حال حاضر وام خرید خودرو بانک مسکن با سقف ۲۰۰ میلیون تومان و بازپرداخت ۶۰ ماهه ارائه می‌شود. این وام نرخ سود ۱۸درصد و کارمزد ۳درصدی دارد.
وام خرید خودرو بانک رسالتبانک رسالت مبلغ وام خرید خودرو را ۳۰۰ میلیون تومانی در نظر گرفته است و به مشتریان خود برای بازگرداندن آن، مهلت ۶۰ ماهه با نرخ سود ۲درصد میدهد که مناسب و مقرون‌به‌صرفه به نظر می‌رسد.
وام خرید خودرو بانک شهرمیزان وام بانک شهر برای خرید خودرو ۱۵ میلیون تومان است که با در نظر گرفتن قیمت خودرو‌های فعلی ناچیز به نظر می‌رسد.
وام خرید خودرو بانک سپهدر مقایسه با مبلغ وام خرید خودرو دیگر بانکها، بانک سپه مبلغ کمتری را در نظر گرفته است؛ شما می‌توانید از این بانک مبلغ ۵۰ میلیون تومان بابت خرید خودرو وام بگیرید. البته باید این ۵۰ میلیون تومان را با سود ۱۸درصد و در مدت زمان حداکثر ۳۶ ماه به بانک بازگردانید.
وام خرید خودرو بانک پارسیانحداکثر مبلغی که مسئولان فعلی بانک پارسیان برای وام خرید خودرو مشخص کرده‌اند، ۳۰۰ میلیون تومان است. گیرنده وام باید مبلغ را ظرف مدت حداکثر ۶۰ ماه و به قید ۲درصد سود به بانک بازگرداند.
وام خرید خودرو بانک ایران زمینمبلغی که می‌توانید بابت خرید خودرو از بانک ایران زمین وام بگیرید، معادل ۳۰۰ میلیون تومان است. البته این امکان وجود دارد که در سال آینده و سال‌های بعد، اعداد و ارقام دیگری برای وام خرید خودرو بانک ایران زمین تعیین شود.
کلام آخرمطابق آنچه که در بالا دیدیم، وام خرید خودرو از سوی بانک‌های مختلف در کشور ارائه می‌شود؛ تنها کافی است که با توجه به خودرو انتخابی خود، بهترین بانک با بیشترین مبلغ و دوره بازپرداخت را از میان آنها انتخاب کنید. این شرایطی مناسب است که بتوانید با سهولت بیشتری مبلغ مورد نیاز برای خرید خودرو مورد علاقه خود را تامین کنید.
tags # وام ، خودرو سایر اخبار
دومین جلسه رسیدگی به اتهامات تتلو برگزار شد