نامه یک اندیشکده به رئیس بنیاد مستضعفان/ الگوسازی در نظام بانکی با تبدیل بانک سینا به بانک قرض الحسنه
تاریخ انتشار: ۱۰ شهریور ۱۳۹۹ | کد خبر: ۲۹۱۳۷۷۳۵
اندیشکده اقتصاد مقاومتی در نامه ای به رئیس بنیاد مستضعفان، ضمن ارائه ۳ پیشنهاد عملیاتی، گفت: رفع دغدغه بنیاد مستضعفان برای پرداخت تسهیلات قرض الحسنه با استفاده از ظرفیت های موجود امکانپذیر است و نیازی به تشکیل بانک جدید ندارد. - اخبار اقتصادی -
به گزارش خبرگزاری تسنیم، اندیشکده اقتصاد مقاومتی (شبکه تحلیلگران اقتصاد مقاومتی سابق) در نامه ای به رئیس بنیاد مستضعفان انقلاب اسلامی، 3 پیشنهاد برای تسهیل در پرداخت تسهیلات قرض الحسنه توسط این نهاد مطرح کرد.
بیشتر بخوانید:
اخباری که در وبسایت منتشر نمی‌شوند!
به عقیده این اندیشکده، پرداخت تسهیلات قرض الحسنه نیاز به تاسیس بانک جدید که مورد تاکید رئیس این بنیاد بوده ندارد و با استفاده از ظرفیت های موجود می تواند در این زمینه اقدام کرد.
بر اساس یکی از پیشنهادهای سه گانه اندیشکده اقتصاد مقاومتی، امکان تبدیل بانک سینا به بانک قرض الحسنه وجود دارد و این می تواند به الگویی در نظام بانکداری کشور تبدیل شود.
متن نامه فوق به شرح زیر است:
طی هفته های اخیر جنابعالی نسبت به لزوم تاسیس بانک قرض الحسنه برای بنیاد مستضعفان انقلاب اسلامی، مباحثی را مطرح نموده و در آخرین اظهارنظر بیان کردید که این کار (پرداخت تسهیلات قرض الحسنه) با بانک وابسته به بنیاد مستضعفان (بانک سینا) امکانپذیر نبوده چرا که پرداخت تسهیلات قرض الحسنه سودده نیست و لذا ممکن است سایر سهامداران بانک سینا، با این اقدام مخالف باشند. در این زمینه، نکات زیر را به استحضار می‌رساند:
یک) در خصوص «درآمدزایی» بانک‌های قرض الحسنه، این پیشفرض وجود دارد که بانکداری قرض الحسنه زیان ده است، یا در بهترین حالت سودی ندارد. حال آنکه بررسی‌های کارشناسی و تجارب موجود در کشور نشان می‌دهد بانکداری قرض‌الحسنه نیز مانند بانکداری تجاری سودآور است؛ چراکه آنچه مهم است، تفاوت نرخ سود سپرده و نرخ سود تسهیلات است. در واقع درآمد بانک، در زمانی که نرخ سود سپرده و تسهیلات به ترتیب 20 و 24 درصد باشد (تسهیلات سرمایه گذاری)، با زمانی که این دو نرخ 0 و 4 درصد است (تسهیلات قرض الحسنه)، تفاوتی ندارد.
دو) در خصوص «سپرده گیری» در بانک های قرض الحسنه، این نگرانی وجود دارد که با توجه به اینکه سود سپرده در بانک قرض الحسنه صفر است اما سایر بانک‌ها به سپرده‌ها سود پرداخت می‌کنند، سپرده‌ها از بانک خارج خواهد شد. این درحالیست که تجربه بانکداری قرض الحسنه و نمونه های موجود آن در کشور حاکی از آن است که این الگو، برای بخش قابل توجهی از سپرده‌گذاران جذابیت دارد و زمینه اعطای تسهیلات ارزان به آنها را فراهم می‌کند. لذا لزوما سپرده های بانکی کاهش پیدا نمی کند و در صورت استفاده از الگوهای هوشمندانه، سپرده گیری قابل مدیریت خواهد بود؛ آن هم در شرایطی که بنیاد مستضعفان بنا دارد بخشی از منابع لازم برای پرداخت تسهیلات قرض الحسنه را خود تامین نماید.
با توجه به موارد فوق و دغدغه آن نهاد محترم مبنی بر اعطای تسهیلات قرض الحسنه، نیازی به تاسیس بانک جدید وجود ندارد و با استفاده از ظرفیت های موجود، می توان در این زمینه اقدام کرد. در این راستا، پیشنهادهای زیر مطرح می شود:
یک) تبدیل بانک سینا به بانک قرض الحسنه: مطابق با بررسی های کارشناسی و نکات فوق الذکر، امکان تبدیل بانک سینا به بانک قرض الحسنه، بدون اینکه خللی در مدیریت این بانک و منابع آن ایجاد شود، وجود دارد. این اقدام علاوه بر رفع دغدغه بنیاد مستضعفان برای پرداخت تسهیلات قرض الحسنه، منجر به ایجاد الگویی در بانکداری می‌شود که توسط دیگر بانک‌ها نیز قابل استفاده خواهد بود و می‌تواند تحولی در نظام بانکی کشور و مدیریت آن به وجود آورد.
دو) تشکیل صندوق قرض الحسنه ذیل بانک سینا: در صورت عدم وجود امکان تبدیل بانک سینا به بانک قرض الحسنه، تشکیل یک صندوق قرض الحسنه ذیل این بانک با مدیریت مستقل از بانک، دغدغه پرداخت تسهیلات قرض الحسنه را مرتفع نموده و از مسیر آن با تجمیع دیگر سپرده های قرض الحسنه بانک و منابع بنیاد مستضعفان، قدرت پرداخت تسهیلات افزایش خواهد یافت.
سه) تشکیل صندوق قرض الحسنه ذیل بنیاد مستضعفان: حداقلی ترین اقدام که البته نسبت به دو اقدام قبلی، با توجه به اینکه نیاز به مقدمات بیشتری دارد، تا حدی پیچیده تر است، تشکیل یک صندوق قرض الحسنه ذیل بنیاد مستضعفان و به طور کامل مستقل از بانک سینا خواهد بود. در این صورت می توان با طراحی های نوآورانه، از ظرفیت صندوق جدید در راستای اهداف مدنظر به بهترین شکل استفاده نمود.
اندیشکده اقتصاد مقاومتی (شبکه تحلیلگران اقتصاد مقاومتی سابق) آماده است در طراحی و اجرای پیشنهادات مطرح شده با بنیاد مستضعفان انقلاب اسلامی همکاری لازم را داشته باشد.
انتهای پیام/
R1012123/P/S7,79/CT12 قیمت ارز و طلا لیگ ایران و جهان پربیننده‌ترین اخبار اقتصادی ۱ تکرار/ هشدار درباره شوک جدید ارزی و افزایش شدید تورم با تک نرخی شدن ارز ۲ بزرگترین وارد کننده نفت دنیا به عربستان سعودی پشت کرده است ۳ عرضه ۵ محصول ایران‌خودرو در طرح پیش فروش شهریور+اسامی خودروها و شرایط ثبت‌نام ۴ پرونده ۵۰ هزار مستأجر در کارتابل بانک‌ها/گروه‌های جدید مشمول وام ودیعه مسکن می‌شوند ۵ قیمت جهانی طلا امروز ۹۹/۰۶/۰۹ ۶ توضیحات بنیاد مستضعفان درباره اتفاقات روستای ابوالفضل اهواز ۷ قیمت جهانی طلا امروز ۹۹/۰۶/۱۰ ۸ بررسی طرح نهایی اعطای سهام عدالت به جاماندگان در صحن علنی مجلس مهمترین اخبار اقتصادی سندسازی و جابه‌جایی تخصیصها با هدف جذب اعتبار در دستگاهها/ هزاران میلیارد پروژۀ عمرانی به‌دلیل فرایندِ بودجه‌ریزی زمین‌گیر شد تسهیل تأمین ارز برای واردات کالاهای اساسی/ ترخیص و توزیع نهاده دامی بدون مجوز وزارت جهاد ممنوع شد دستور وزیر راه لغو شد/ ابلاغ پروتکل بهداشتی جدید در پروازهای داخلی افزایش ۱۵ درصدی معاملات مسکن در مرداد/ پلمب بنگاه املاک در صورت عدم صدور کد رهگیری مهمترین اخبار تسنیمAll Content by Tasnim News Agency is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
منبع: تسنیم
کلیدواژه: پرداخت تسهیلات قرض الحسنه اندیشکده اقتصاد مقاومتی بنیاد مستضعفان ترین اخبار سپرده ها بانک ها
درخواست حذف خبر:
«خبربان» یک خبرخوان هوشمند و خودکار است و این خبر را به‌طور اتوماتیک از وبسایت www.tasnimnews.com دریافت کرده‌است، لذا منبع این خبر، وبسایت «تسنیم» بوده و سایت «خبربان» مسئولیتی در قبال محتوای آن ندارد. چنانچه درخواست حذف این خبر را دارید، کد ۲۹۱۳۷۷۳۵ را به همراه موضوع به شماره ۱۰۰۰۱۵۷۰ پیامک فرمایید. لطفاً در صورتی‌که در مورد این خبر، نظر یا سئوالی دارید، با منبع خبر (اینجا) ارتباط برقرار نمایید.
با استناد به ماده ۷۴ قانون تجارت الکترونیک مصوب ۱۳۸۲/۱۰/۱۷ مجلس شورای اسلامی و با عنایت به اینکه سایت «خبربان» مصداق بستر مبادلات الکترونیکی متنی، صوتی و تصویر است، مسئولیت نقض حقوق تصریح شده مولفان در قانون فوق از قبیل تکثیر، اجرا و توزیع و یا هر گونه محتوی خلاف قوانین کشور ایران بر عهده منبع خبر و کاربران است.
خبر بعدی:
بانک‌ها هیچ دلیل و علاقه‌ای برای پرداخت وام به مردم ندارند!
فرارو- جلال محمودزاده، نماینده مجلس شورای اسلامی درباره وضعیت اعطای وام و تسهیلات بانکی در کشور گفت: «در بحث پرداخت وام ازدواج و فرزندآوری، سردرگمی وجود دارد، البته افزایش آن تصویب شد، اما معمولا در ابتدای سال، بانک‌ها اعتبارات لازم برای پرداخت آن را دریافت نکرده‌اند و در نتیجه از پرداخت تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج استنکاف می‌ورزند.»
به گزارش فرارو، وی در بخش دیگری از سخنان خود با اشاره به اینکه وام ندادن شامل انواع دیگر تسهیلات بانکی هم می‌شود و به کلی پرداخت وام در کشور تعطیل شده، گفت: «برای بخش تولید، نرخ سود تسهیلات با ۵درصد افزایش از ۱۸ به ۲۳درصد رسید. از سوی دیگر مردم برای تامین هزینه‌های اولیه زندگی مانند رهن منزل استیجاری نیاز به حمایت و دریافت وام دارند که در حال حاضر بانک‌ها حاضر به همکاری نیستند و باید هرچه زودتر برای این وضعیت چاره‌اندیشی شود.»
جدیدترین آمار رسمی و منتشر شده از عملکرد نظام بانکی کشور نشان می‌دهد در طرح نهضت ملی مسکن تا ۳۱ فروردین ۱۴۰۳، ۱۸ بانک کشور حتی یک ریال تسهیلات پرداخت نکرده اند. عملکرد بانک‌های اقتصاد نوین، ایران‌زمین، گردشگری، مؤسسه ملل، کارآفرین، شهر، سینا، سامان، پست ایران، پاسارگاد، پارسیان، آینده، رفاه کارگران، توسعه تعاون، دی، کشاورزی، خاورمیانه و سرمایه در مشارکت نهضت ملی مسکن به‌روایت تازه‌ترین آمار بانک مرکزی صفر بوده است. جمع تسهیلات مسکن شهری پرداخت‌شده توسط ۲۶ بانک ۱.۰۹۸.۹۷۰ میلیارد ریال بوده و نکته قابل توجه این که در این بخش هم، عملکرد ۵ بانک صفر است. بر اساس همین آمارها، در ۴ سال گذشته، میانگین سهم سالانه بخش مسکن از کل وام‌های بانکی، ۷ درصد بوده و این در حالیست که این سهم در حالت نرمال و با هدف رونق غیرتورمی مسکن باید حداقل ۲۰ درصد باشد.
همچنین، بر اساس آمار‌های منتشر شده از بانک مرکزی، مجموعا حدود ۲۹۰ همت ارزش تسهیلات به اشخاص مرتبط ۲۳ بانک و موسسه اعتباری بوده است. البته نکته قابل توجه در این آمارها این است که بانک خاورمیانه، مسکن، ایران و ونزوئلا و صنعت و معدن آمار مربوطه موسسات خود را منتشر نکرده‌اند.
نگاهی به امار‌ها نشان می‌دهد که در نظام بانکی کشور، روند اعطای وام به شرکت‌ها و موسسات خصوصی و مردم بسیار با تاخیر است. با توجه به این شرایط پرسش‌هایی مطرح است از جمله این که چرا روند وام دهی در کشور ما اینگونه است و وام‌های کلان بانک‌ها به چه اشخاص و نهاد‌هایی تعلق می‌گیرد؟ فرارو در راستای پاسخ دهی به این پرسش‌ها با وحید شقاقی، اقتصاددان و استاد دانشگاه گفتگو کرده است:
وحید شقاقی به فرارو گفت: «ریشه اصلی وضعیت وام دهی بانک‌ها را باید در نرخ بهره حقیقی منفی ببینیم. بانک‌ها به اندازه کافی بنگاه، زیرمجموعه خود دارند. متاسفانه همه جای دنیا هلدینگ‌ها صاحب بانک هستند، اما در اقتصاد ایران برعکس است و بانک ها، صاحب هلیدنگ‌ها و بنگاه‌ها هستند. این نخستین مسئله و چالشی است که در کشور داریم. بانک‌های ما مشغول بنگاهداری هستند و به بهانه‌های مختلف و به تعداد زیاد، بنگاه، زیرمجموعه خود دارند. من اخیرا صورت‌های مالی یک بانک را مشاهده کردم که اصلا جا خوردم، چرا که دیدم در وبسایت «کدال» که صورت‌های مالی بانکی ذکر شده است، تعداد بالایی از صورت‌های مالی بنگاه‌های زیرمجموعه این بانک وجود دارد. از بنگاهی که برای ساخت و ساز مسکن بود تا دامداری و پتروشیمی و حتی فناوری اطلاعات. درواقع یک بانک که باید به ارائه خدمات مالی، پولی و بانکی مشغول باشد، درگیر بنگاهداری در وسعت بسیار بالا است. این موضوع چه تبعاتی خواهد داشت؟ نرخ بهره حقیقی در اقتصاد ایران منفی است. درواقع، مثلا انتظارات تورمی برای سال ۱۴۰۳ حدود ۴۰ تا ۴۵ درصد است، در حالی که نرخ سودی که بانک‌ها ارائه می‌دهند، ۲۳ الی ۲۴ درصد است. این نرخ بهره حقیقی منفی در کنار بنگاهداری بانک ها، موجب می‌شود بانک‌ها هیچ علاقه‌ای به ارائه تسهیلات به مردم و بخش خصوصی نداشته باشند.»
وی افزود: «دلیل عدم علاقه بانک‌ها به پرداخت تسهیلات نیز مشخص است. بانک‌ها می‌گویند نرخ بهره حقیقی حداقل ۲۰ درصد منفی است و در نتیجه بانک چرا باید این ۲۰ درصد را به مردم ارائه دهد، آن هم در حالی که می‌تواند به بنگاه‌های زیرمجموعه خود ارائه دهد. اگر یک شخص بتواند از بانک تسهیلات دریافت کند، مبتنی بر تورم ۴۰ الی ۴۵ درصدی سال ۱۴۰۳، حداقل تا ۲۰ درصد سود می‌کند، چرا که نرخ بهره حقیقی منفی است. بانک‌ها هم از خود همین سوال را می‌پرسند که چرا باید به بخش خصوصی چنین لطف و کمکی ارائه کنند و هوای بنگاه‌های زیرمجموعه خود را نداشته باشند؛ بنابراین بیراه نیست بگوییم در حال حاضر بانک‌ها رفتار‌های عقلانی نشان می‌دهند و تمایلی ندارند به مردم و بخش خصوصی وام دهند و در نتیجه همه وام و تسهیلات کلان را به زیرمجموعه‌های خود اختصاص می‌دهند.»
نهایت هنر بانک‌ها پرداخت تسهیلات تکلیفی استاین استاد دانشگاه گفت: «وقتی بانک مرکزی به این رفتار بانک‌ها واکنش نشان داده و به آنها فشار وارد می‌کند، بانک‌ها شروع به وام دهی ضربدری به یکدیگر می‌کنند. یعنی بانک یک به بنگاه‌های بانک دو وبالعکس وام می‌دهند و هر زمان فشار بانک مرکزی بر آنها وارد می‌شود از این روش استفاده می‌کنند. آمارها نشان می‌دهد که بانک‌ها به میزان بسیار کلانی، به زیرمجموعه‌های خود وام داده اند، لذا در چنین ساختاری نه مردم و نه بخش خصوصی جایگاه دریافت وام را ندارند و متاسفانه اقتصاد ایران نیز بانک محور است و بیش از ۹۰ درصد تامین مالی اقتصاد ایران از کانال بانک‌ها انجام می‌شود. همین مسئله موجب شده که هم بخش خصوصی و هم مردم در سطح خرد قفل شده اند و به منابع بانک‌ها دسترسی ندارد.»
وی افزود: «نکته جالب توجه این است که بانک‌ها آنقدر بنگاه و زیر مجموعه دارند که حتی منابع بانک‌ها کفاف بنگاه‌های زیرمجموعه خودشان را هم نمی‌دهد، چه برسد که بخواهند بقیه را هم برای وام دهی در نظر داشته باشند. حقیقت این است که هر شخصی که نسبت به اقتصاد مسلط باشد و در جایگاه مدیران بانک‌ها قرار گیرد با نگاهی عقلانی به نرخ تورم و نرخ سود تسهیلات، احتمالا تصمیم مشابهی می‌گیرد. فرض کنید که کودک شما مریض است و کودک همسایه هم بیمار و گرسنه است، اما شما مواد غذایی محدودی دارید، طبیعیست که عقلانیت حکم می‌کند که این غذا را به فرزند خودتان بدهید نه فرزند همسایه. در نتیجه همه این مواردی که اشاره کردم، نظام بانکی در برابر ارائه تسهیلات مقاومت می‌کند. نهایت هنری که بانک‌ها می‌توانند به خرج دهند این است که بخشی از تسهیلات تکلیفی دولت را پرداخت کنند.»
این اقتصاددان گفت: «چشم انداز چنین وضعیتی بسیار منفی است، یعنی ۹۰ درصد تامین مالی ایران که توسط بانک‌ها انجام می‌شود انحصاریست و فقط به زیرمجموعه‌های بانک‌ها ارائه می‌شود. ایراد اصلی این است که در هیچ کجای دنیا بانک‌ها بنگاه داری نمی‌کنند، ولی متاسفانه در ایران ما این کار به شکل بی حد و حصر در بانک‌ها انجام می‌شود و ترکیب این موضوع با نرخ بهره حقیقی منفی، همین می‌شود که می‌بینیم. اگر همین حالا با نرخ ۲۵ درصد وام میلیاردی بگیریم در همین بدو امر، ۲۰ درصد سود خواهیم کرد. پس بانک‌ها سود مذکور را به بنگاه‌های زیرمجموعه خود حواله می‌دهند. بانک‌ها تمایلی ندارند که حتی وام‌های خرد به مردم بدهند، اما دولت تکلیف می‌کند و بانک‌ها ناچارند گاهی هم به مردم وام دهند، اما حقیقت این است که هزینه‌ها تا حدی بالا رفته که مردم توان بازپرداخت اقساط این وام‌ها را هم ندارند.»
حادثه تلخ برای جوان معلول ساروی که نخبه دانشگاه بود