به نقل از «امتداد نیوز»

نرخ سود سپرده و تسهیلات باید متناسب باشد

تاریخ انتشار: ۳ اردیبهشت ۱۴۰۰ | کد خبر: ۳۱۶۸۴۵۱۴

امتداد - یک کارشناس پولی و بانکی گفت: نرخ سود سپرده‌ها تسهیلات باید با هم متناسب باشد که در حال حاضر اینگونه نیست. برای یک بانکدار نرخ سود سپرده مهم نیست، بلکه رابطه بین این دو مولفه دارای اهمیت است.

به گزارش پایگاه خبری امتداد ، یک کارشناس پولی و بانکی معتقد است: نرخ مصوب سود بانکی علاوه بر اینکه الزام قانونی است و تخلف از آن جرم است، یک ضرورت و امری ایده آل و حیاتی  برای بانک  هاست، یعنی با این دو منطق اکثریت قریب به اتفاق بانک ها معتقد و متعهد به اجرای مصوبه شورای پول و اعتبار هستند، مگر چند بانک بسیار اندک که با کسری شدید منابع و ریسک نقدینگی مواجه اند.

بیشتر بخوانید: اخباری که در وبسایت منتشر نمی‌شوند!

 

محمد ربیع زاده در گفت و گو با ایبِنا تصریح کرد: بانک ها به نرخ  مصوب سود سپرده کنونی پایبند هستند و تمایلی به رعایت نکردن آن ندارند چرا که اصلاحات ساختاری و مالی برایشان اهمیت راهبردی دارد. فرض کنید اگر نرخ سود سپرده بالای ۱۸ درصد پرداخت کنند، طبیعتا قیمت تمام شده پول هم بالا می رود و صورت های سود و زیان بانک ها را به آتش می کشد؛  اتفاقی که مورد قبول هیچ ذی نفعی در بانک ها نیست.  

وی ادامه داد: هیچ مدیر ارشدی اعم از مدیر عامل یا اعضای هیات مدیره هم در تصمیم سازی و سیاست گذاری و هم در اجرا، نه تنها نمی خواهند بیشتر از نرخ مصوب سود سپرده به سپرده گذاران پرداخت کنند بلکه حتی اگر نرخ سود پایین تر هم بیاید، رضایت بیشتری دارند و  برای عملکردشان در موفقیت بانک مطلوبیت بیشتری دارد. چنانچه مشاهده شد وقتی نرخ سپرده های کوتاه مدت کاهش یافت برخی بانک های بزرگ با اصلاح مثبت صورت های مالی خود مواجه شدند به عنوان نمونه برخی  از بانک های بزرگ به اندازه کل منابع یک بانک خصوصی سپرده کوتاه مدت داشتند و مجبور بودند در بازار رقابت و نگهداری منابع خود و مدیریت ریسک نقدینگی به تمام سپرده های کوتاه مدت  نرخ سود بالا پرداخت و زیان آن را تحمل کنند؛ اما به محض اینکه نرخ سود سپرده کاهش یافت و به ۱۰ درصد رسید، اصلاح نسبی صورت های مالی و کاهش زیان و یا افزایش، سودآوری اتفاق افتاد.  

این کارشناس پولی و بانکی گفت: ممکن است در برخی شعب بانک ها، برای رقابت بین بانکی تمایل به پرداخت نرخ سود سپرده بالاتر از نرخ مصوب وجود داشته باشند تا به منابع آن شعبه اضافه شود؛ اما در مجموع نظام بانکی بعید است مدیریتی بخواهد نرخ سود سپرده بالا پرداخت کند، مگر اینکه با مشکلات نقدینگی شدیدی مواجه باشد و نتواند از بازار بانکی کسری خود را جبران کند. اما در هر حال اکثر بانک ها  به نرخ سود مصوب شورای پول و اعتبار، هم از نظر الزام قانونی و آگاهی از تبعات قانونی و انضباطی آن و هم از نظر توجیه مالی و مراقبت از حفظ سودآوری بانک تحت مدیریت پایبند و متعهد هستند.  

ربیع زاده با تاکید بر اینکه باید نرخ سود سپرده و نرخ سود تسهیلات براساس منطقی قوی با هم تناسب داشته باشد، اظهار کرد: نکته مهمی که در این میان مطرح می شود این است که نرخ سود سپرده ها و نرخ سود تسهیلات باید با هم متناسب باشد که در حال حاضر اینگونه نیست. برای یک بانکدار نرخ سود سپرده ها مهم نیست بلکه رابطه بین نرخ این دو مولفه (یعنی نرخ سپرده و نرخ تسهیلات) و نرخ وکالت و حاشیه واسطه گر مهم و حیاتی  است.  

وی افزود: به نظر می رسد نگاه سیاسی و غیر کارشناسی در  سیاست گذاری نرخ سود بانکی حاکم است و تصمیم ها بیشتر متاثر از مسائل سیاسی است تا مسائل کارشناسی و فنی.  

این کارشناس پولی و بانکی با اشاره به آخرین مصوبه ای که برای نرخ سود سپرده ها ابلاغ شد، گفت: از شورای پول و اعتبار به قوه مقننه بازار پول تعبیر می کنند که در آخرین مصوبه این نهاد کلیدی و تاثیر گذار در اقتصاد کشور، سقف نرخ سود سپرده با تغییراتی همراه بود، اما نرخ سود تسهیلات بدون تغییر همان ۱۸ درصد برای همه بخش ها و همه بانک ها باقی ماند که اینگونه تصمیم ها قطعا تبعات منفی مالی، اقتصادی و حتی اجتماعی به همراه خواهد داشت و مدیریت بانک ها را با انواع پارادوکس ها و تناقض ها مواجه می کند.  

به گفته ربیع زاده، بانک ها هزینه های عملیاتی و غیر عملیاتی دارند و اینگونه نرخ گذاری یک طرفه و دستوری، هم صورت های مالی بانک ها را ناتراز کرده و هم ده ها ریسک به بانک و جامعه تحمیل می کند. هیچ منطقی چنین سیاست گذاری را نمی پذیرد که برای‌ خرید و فروش یک کسب و کار چنین نرخ گذاری دستوری شود و بعد از آن کسب و کار خواسته شود بدون هیچ چالشی هم وظایف خود را به خوبی انجام دهد و هم همه قوانین را رعایت کند. معروف است که‌ گفته می شود تورم قانون فساد می آورد. باید این را اضافه کنیم که منطق اشتباه قانون هم تورم قانون می آورد. ‌بدون تعارف باید گفت که سیاستمداران و تصمیم گیران خارج از نظام بانکی نگاهی سیاسی و یک طرفه به بانک ها دارند. تمایل اینگونه تصمیم سازان و تصمیم گیرندگان، با هر انگیزه ای به کاهش یا تثبیت نرخ سود تسهیلات و عدم توجه به لزوم تناسب این نرخ با نرخ تجهیز منابع مورد نیاز (نرخ سود سپرده ها) موضوع بسیار عجیبی است که شاید فقط در کشور ما مشاهده می شود.  

وی با اشاره به اینکه بیش از ۲۵ ریسک متوجه کسب و کار بانک ها  است، تصریح کرد: یکی از این ریسک ها،  ربسک نقدینگی است؛ که یکی از عوامل  مهم آن، این است اگر مردم در بانک سپرده گذاری نکنند و تسهیلات گیرنده ها نیز تسهیلات خود را بر نگردانند،  یا به موقع بر نگرانند، آن بانک با کسری شدید مواجه خواهد شد که یا از بین بانکی استقراض می کند (که تا حدی منطق مالی دارد) و یا ناخواسته نزد بانک مرکزی بدهکار می شود و به اصطلاح حسابش نزد بانک مرکزی قرمز می شود که عملی تورم زاست. وقتی با یک قیمت گذاری دستوری بانک ها مجبورند منابع خود را تا سقف ۱۸ درصد تسهیلات دهند و تا نرخ ۱۸ درصد هم منابع مورد نیاز، خود را برای تسهیلات تجهیز کنند مثل روز روشن است که گرفتار ریسک نقدینگی و انواع بیماری های دیگر خواهند شد. نرخ تورم بالاتر از ۱۸ درصد و جاذبه های بازارهای مالی و غیر مالی دیگر و عدم تمایل سپرده گذاران با نرخ ۱۸، هزینه های غیر عملیاتی بالاتر از ۳ درصد بانک ها و نرخ شکنی تعداد بسیار بسیار اندک از بانک های پروژه ای باعث آشفتگی بازار پول می شود. امری که چند بار بازی نرخ دستوری سود را به هم زده و این بار هم اگر به هم نزند تبعات آن معلوم است.  

این کارشناس پولی و بانکی با بیان اینکه اگر ریسک نقدینگی چند بانک یا موسسه پروژه محور مدیریت شود،  بانک های دیگر هم از نظر منطق مالی درون سازمانی و هم از نظر قانونی متعهد و ملزم به رعایت نرخ  سود سپرده ها تا ۱۸ درصد و نرخ ثابت ۱۸ درصدی تسهیلات هستند. البته با فرض غیر منطقی بودن اینگونه نرخ گذاری.  

وی در پایان گفت: نتیجه اینکه برای یک بانکدار اگر نرخ سود سپرده ها یک درصد هم شود اهمیتی ندارد مهم آن است که اولا با این نرخ تجهیز بتواند در بازار پول سهم بازار خودش را داشته باشد و متناسب با سرمایه خودش (متناسب با کفایت سرمایه و فعلا  دوازده و نیم برابر سرمایه) این منابع را تسهیلات دهد. یعنی دارایی با کیفیت ایجاد نماید. برای اینکار باید نرخ تسهیلات متناسب با نرخ تجهیز و شرایط صورت های مالی خودش باشد. دوم اینکه علاوه بر توان رقابت با رقبای داخلی، توان رقابت با سایر بازارها (مسکن، بورس و صندوق ها، طلا، ارز، اوراق دولتی، سرمایه گذاری های شخصی و … ) را داشته باشد. سوم اینکه اگر نرخ سود سپرده را یک متغیر کلیدی برای ریسک نقدینگی در نظر می گیریم نرخ سود تسهیلات (در بانکداری سنتی دنیا، نرخ بهره) خود متغیر کلیدی ریسک های مهم دیگر از جمله ریسک اعتباری، حقوقی و … است و علاوه بر اینکه باید میانگین آن چند واحد بیشتر از میانگین سود سپرده ها باشد ارتباط منطقی هم با ریسک های اعتباری و … داشته باشد که در همه دنیا این منطق در بازار پول حاکم است.

منبع: امتداد نیوز

کلیدواژه: کارشناس پولی و بانکی نرخ سود سپرده ها نرخ سود سپرده نرخ سود تسهیلات صورت های مالی ریسک نقدینگی اگر نرخ سود بازار پول هم از نظر ۱۸ درصد بانک ها یک بانک

درخواست حذف خبر:

«خبربان» یک خبرخوان هوشمند و خودکار است و این خبر را به‌طور اتوماتیک از وبسایت www.emtedadnews.com دریافت کرده‌است، لذا منبع این خبر، وبسایت «امتداد نیوز» بوده و سایت «خبربان» مسئولیتی در قبال محتوای آن ندارد. چنانچه درخواست حذف این خبر را دارید، کد ۳۱۶۸۴۵۱۴ را به همراه موضوع به شماره ۱۰۰۰۱۵۷۰ پیامک فرمایید. لطفاً در صورتی‌که در مورد این خبر، نظر یا سئوالی دارید، با منبع خبر (اینجا) ارتباط برقرار نمایید.

با استناد به ماده ۷۴ قانون تجارت الکترونیک مصوب ۱۳۸۲/۱۰/۱۷ مجلس شورای اسلامی و با عنایت به اینکه سایت «خبربان» مصداق بستر مبادلات الکترونیکی متنی، صوتی و تصویر است، مسئولیت نقض حقوق تصریح شده مولفان در قانون فوق از قبیل تکثیر، اجرا و توزیع و یا هر گونه محتوی خلاف قوانین کشور ایران بر عهده منبع خبر و کاربران است.

خبر بعدی:

دریافت وام ۳۰۰ میلیونی با نصب همراه بانک رسالت ایفون

در گذشته انجام عملیات بانکی مختلفی نظیر دریافت وام، کاری بسیار زمان‌بر و نیازمند گذر از تشریفاتی پیچیده بود، اما اکنون انجام این امور بدون نیاز به حضور فیزیکی در شعب بانکی و با نصب همراه بانک رسالت ایفون امکان‌پذیر شده است. این اپ‌ها علاوه بر مدیریت امور بانکی، همانند دستیاری همه‌فن‌حریف، زمام امور مالی افراد را نیز به دست گرفته و با ارائه گزارش‌هایی دقیق و سودمند، به کاربران آیفون برای کنترل درآمدها و مخارج ماهانه خود یاری می‌رسانند. در این مطلب با سه مورد از برترین اپ‌های بانکی کشور که عملکرد درخشانی را در نظام بانکداری الکترونیکی ایران ایفا می‌کنند آشنا خواهید شد و ویژگی‌های مثبت هرکدام همراه با آموزش کامل نصب آن‌ها برای شما بیان خواهد شد.

همراه بانک رسالت؛ کارگزار هوشمند بانکی شما

قابلیت‌های بی‌شمار و شگفت‌انگیز همراه بانک رسالت ایفون موجب شده است که این اپ به جعبه ابزار مالی هر ایرانی مبدل گردد. این همراه بانک با مجموعه بزرگی از امکاناتی گوناگون قادر است تمام امور بانکی افراد را در هر زمان و مکانی انجام داده و امکان بهره‌وری از نهایت پتانسیل نظام بانکداری الکترونیکی کشور را به کاربران خود ارائه دهد. با نصب همراه بانک رسالت ایفون می‌توانید تمام تراکنش‌های بانکی خود را به سادگی و به روش‌های گوناگونی نظیر شتابی، پایا، ساتنا کارتابلی، کارت به کارت و درون بانکی انجام دهید و قبوض خدماتی خود را به صورت گروهی پرداخت کنید. مشاهده جزئیات کامل تسهیلات و اقساط بانکی، انتقال مستمر وجه بانکی و بین بانکی، یادداشت‌گذاری بر تراکنش‌های صورت گرفته، خرید شارژ اعتباری و درخواست وام قرض‌الحسنه از دیگر قابلیت‌هایی است که با دانلود همراه بانک رسالت نسخه ios از آن‌ها برخوردار خواهید شد.

نحوه درخواست وام در اپلیکیشن رسالت برای ایفون

از دیگر مزایای نصب همراه بانک رسالت برای ایفون رایگان، امکان درخواست اینترنتی وام بانکی تا سقف سیصد میلیون تومان (پرداخت ۶۰ ماهه و کارمزد ۲ درصد) است. ثبت این درخواست نیازمند داشتن حساب بانکی در بانک قرض‌الحسنه رسالت است. چنانچه حساب بانکی شما فعال است، نیازی به طی کردن این مرحله نیست، اما اگر حساب بانکی در بانک رسالت ندارید، نخست باید به سامانه اینترنتی بانک رسالت مراجعه کرده و پس از انجام موفقیت‌آمیز احراز هویت آنلاین، حساب بانکی قرض‌الحسنه خود را افتتاح کنید. سپس به پیشخوان مجازی بانک رسالت مراجعه کرده و برآورد بانک را انتخاب کنید. پس از وارد کردن اطلاعات خود، برآورد تسهیلات (میزان اعتباری که می‌توانید دریافت کنید) به شما نمایش داده خواهد شد. در مرحله سوم فرآیند ثبت درخواست وام باید به سامانه مرآت مراجعه و اطلاعات شخصی خود را وارد کنید تا نتیجه فرآیند اعتبارسنجی شما پس از یک هفته تا ده روز ارسال گردد. سپس براساس رتبه اعتبار شما در گروهی که قرار دارید، میزان و شرایط دریافت وام تعیین می‌شود. مرحله بعد دریافت سفته الکترونیکی و در آخر نهایی کردن ثبت درخواست وام به واسطه همراه بانک رسالت برای ایفون است. گفتنی است دریافت سفته الکترونیکی مستلزم دانلود ای کاپ رسالت برای ایفون خواهد بود.

دانلود همراه بانک رسالت با لینک مستقیم

به علت تحریم‌های ایالات‌متحده امکان دانلود همراه بانک رسالت برای ایفون با لینک مستقیم در اپ استور اپل وجود ندارد، بنابراین برای دانلود این اپ و دیگر اپ‌های ایرانی باید بازارچه سیبچه را روی گوشی آیفون خود نصب و به واسطه سیبچه، اقدام به نصب این اپ کاربردی کنید. فرآیند نصب سیبچه بسیار آسان است و در سه مرحله ثبت دستگاه، خرید اشتراک ماهانه و نصب سیبچه صورت می‌پذیرد. پس از نصب سیبچه و اجرای این بازارچه می‌توانید عبارت دانلود همراه بانک رسالت برای ایفون download را در بخش جستجوگر سیبچه تایپ کنید تا به صفحه دانلود همراه بانک رسالت هدایت شوید.

همراه بانک رسالت برای ایفون نسخه وب

اگر امکان دانلود همراه بانک رسالت برای ایفون و نصب این اپلیکیشن برای شما وجود ندارد، کماکان با همراه بانک رسالت برای ایفون تحت وب می‌توانید به برخی قابلیت‌های همراه بانک رسالت نسخه ios دسترسی داشته باشید. اما توجه داشته باشید که نسخه وب رسالت فاقد برخی امکانات گوناگون اپلیکیشن بانک رسالت برای ایفون بوده و عاری از تمهیدات امنیتی نظیر حسگر بیومتریک اثرانگشت و رابط کاربری جذاب و روان موبایل بانک رسالت نسخه ios است.

همراه بانک تجارت ایفون؛ پاسخگوی تمام نیازهای بانکی

همراه بانک تجارت برای ایفون را می‌توان پاسخی همه‌جانبه و نوین به نیازهای بانکی ایرانیان دانست. با دانلود همراه بانک تجارت برای ایفون می‌توانید امور مختلفی از قبیل ثبت چک‌های صیادی، انتقال وجه به حساب (تا سقف یک میلیارد ریال) و کارت به کارت شتابی (تا سقف صد میلیون ریال) را به سادگی ضربه زدن روی چند دکمه انجام دهید. گرچه امکان فعال‌سازی و دریافت رمز پویا در همراه بانک تجارت نسخه جدید ایفون وجود دارد، می‌توانید اپلیکیشن اختصاصی بانک تجارت یعنی همراز بانک تجارت ios را دانلود و از مزایای نصب آن بهره‌مند شوید. با دانلود همراز بانک تجارت ios قادر خواهید بود بدون مراجعه به دستگاه خودپرداز بانکی، به طور پیوسته به تولید رمز یک‌بار مصرف در فضایی امن بپردازید. گفتنی است که همراز بانک تجارت برای آیفون نسخه وب نیز موجود است و چنانچه تمایلی به دانلود همراز بانک تجارت ios رایگان نداشته باشید، می‌توانید از سامانه همراز تحت وب بهره‌مند شوید. اگر قصد دانلود همراه بانک تجارت برای ایفون با لینک مستقیم را دارید، سیبچه به عنوان بهترین بازارچه دانلود نرم‌افزارهای ایرانی آیفون می‌تواند مرجع مطمئن و معتبری برای رهایی از محدودیت‌های اپ استور باشد.

همراه بانک آینده؛ ابزاری رایگان و کاربردی برای مدیریت امور مالی

بانک آینده از زمان ظهور تاکنون همواره آغوش خود را برای راهکارهای نوین جهت خدمات‌رسانی به مشتریان خود گشوده و اپ‌های مختلفی را برای تسهیل ارائه خدمات بانکی به ایرانیان عرضه کرده است. آبانک، کیلید و همراه بانک آینده برای آیفون سه اپلیکیشن بانک آینده برای ارائه خدمات الکترونیکی بانکی به ایرانیان محسوب می‌شوند که هرکدام با ویژگی‌های متمایزی که دارند، تمام نیازهای کاربران این بانک را پوشش داده‌اند.

درحالی‌که همراه بانک ایفون رایگان برای دریافت خدماتی نظیر انتقال وجه و پرداخت قبوض اختصاص یافته است، نسخه جدید کیلید بانک آینده، خدماتی متمایز را در زمینه مدیریت امور بانکی شرکت‌های تجاری ارائه می‌کند. کاربران با نصب کیلید بانک آینده ios می‌توانند تشریفات پیچیده امور بانکی شرکت‌های کوچک و بزرگ را به فشردن چند دکمه تقلیل دهند و با مدیریت صاحبان امضا به حساب‌های مختلف تجاری از مزایای بی‌شمار نسخه جدید کیلید بانک آینده برای ایفون جهت صرفه‌جویی در زمان بهره‌مند شوند. و در آخر دانلود برنامه آبانک برای آیفون نیز که جایگزین کامل نسخه وب همراه کارت برای ایفون شده است، تمام امور مختلف بانکی را به کاربران خود ارائه می‌کند. افتتاح حساب آنلاین، دریافت تسهیلات بانکی، چک و پیچک و پرداخت قبوض از خدماتی است که با نصب آبانک برای ایفون از آن‌ها برخوردار خواهید شد.

سخن آخر

اپ‌های بانکی از زمان ظهور تاکنون، تحولات زیادی را تجربه کرده و در زمینه‌های مختلفی نظیر امنیت، رابط کاربری و امکانات به کلی ارتقا یافته‌اند. اکنون انجام امور مختلفی نظیر ثبت درخواست وام و مدیریت چک‌های بانکی به واسطه این اپ‌ها فراهم و گذر از تشریفات پیچیده اداری با فشردن چند دکمه در اپ‌های بانکی جایگزین شده است.

کد خبر 849272