برای گرفتن وام بانکی چه وثیقه هایی مورد قبول است ؟/ از چک و سفته تا سهام در بورس
تاریخ انتشار: ۵ مرداد ۱۴۰۱ | کد خبر: ۳۵۵۹۵۰۱۵
به گزارش الف به نقل روابط عمومی بانک مرکزی، در این دستورالعمل سقف مبلغ تسهيلات خرد معادل دو ميليارد ريال تعیین شده است. همچنین در دستورالعمل یاد شده ضمن احصای فهرستی از تضامین و وثایق قابل اخذ از متقاضيان دریافت تسهيلات خرد، مقرر شده اعطای تسهيلات خرد به متقاضيان دارای سابقه و امتياز اعتباری بر اساس اعتبارسنجی، در قبال أخذ حداکثر دو مورد وثيقه انجام پذیرد.
بیشتر بخوانید:
اخباری که در وبسایت منتشر نمیشوند!
گفتنی است، از جمله برنامههای بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در سال جاری، تسهیل دسترسی آحاد جامعه به خدمات پولی و بانکی و به تعبیر دیگر توسعه شمول مالی است. بدین منظور، اقدامات مختلفی تاکنون انجام پذیرفته است. از جمله با ابلاغ "دستورالعمل حدود و چگونگی ارائه غیرحضوری خدمات پایه به ارباب رجوع در بانکها و مؤسسات اعتباری غیربانکی" طی بخشنامه شماره 376911/00 مورخ 24 اسفندماه سال 1400، شرایط لازم برای "ارایه خدمات غیرحضوری" توسط بانکها و مؤسسات اعتباری غیربانکی به اشخاص فراهم شد. همچنین با هدف افزایش امنیت در تبادل اطلاعات بانکی و تسهیل امکان استفاده آحاد جامعه از گواهی امضای الکترونیک، بخشنامه ناظر بر "گواهی امضاء الکترونیک" نیز در اواخر سال گذشته ابلاغ شد که به موجب آن بانکها و مؤسسات اعتباری غیربانکی مجاز شدند علاوه بر پذیرش گواهیهای امضای الکترونیک صادره توسط مراکز میانی تحت نظارت مرکز ریشه دولتی، به دارندگان گواهیهای موصوف، خدمات بانکی ارایه کنند. علاوه بر این، با همکاری دستگاههای اجرایی ذیربط، طرح "سفته الکترونیکی" در بانکهای منتخب هم مورد بهرهبرداری قرار گرفت که از طریق آن تمامی مراحل خرید، صدور و ظهرنویسی سفته بدون مراجعه حضوری و به صورت برخط در سامانه مدیریت یکپارچه سفته و برات الکترونیک قابل انجام است.
متن کامل دستورالعمل اجرايي اعطاي تسهيلات خرد
در راستاي تسهيل دسترسي اقشار مختلف جامعه به تسهيلات خرد قابل اعطا توسط شبکه بانکي کشور، «دستورالعمل اجرايي اعطاي تسهيلات خرد» که از اين پس به اختصار «دستورالعمل» ناميده ميشود، به شرح زير تدوين ميگردد:
فصل اول: تعاريف
ماده 1- در اين دستورالعمل، عناوين زير به جاي عبارات مربوط بهکار ميروند:
1- 1- بانک مرکزي: بانک مرکزي جمهوري اسلامي ايران؛
1- 2- مؤسسه اعتباري: بانکيا مؤسسه اعتباري غيربانکي که به موجب قانون يا با مجوز بانک مرکزي تأسيس شده و تحت نظارت آن بانک قرار دارد؛
1- 3- تسهيلات خرد: تسهيلات ريالي با مقاصد غيرتجاري و به منظور رفع نيازهای ضروری اشخاص که در چارچوب شرايط مقرر در اين دستورالعمل به مشتري اعطاء ميشود.
1- 4- مشتري: شخص حقيقي متقاضي دريافت تسهيلات خرد از مؤسسه اعتباري؛
1- 5- اعتبارسنجي: فرآيند تعيين امتياز اعتباري اشخاص با استفاده از الگوهاي کمي و کيفي؛
1- 6- امتياز اعتباري: شاخصي کمي که مبتني بر روششناسي مشخص و مورد تأييد کميته ريسک مؤسسه اعتباري و مصوب هيأت مديره مؤسسه اعتباري محاسبه ميشود و بيانگر احتمال عدم بازپرداخت بهموقع (نکول) توسط اشخاص است.
1- 7- رتبه اعتباري داخلي: شاخص حاصل از سيستم رتبهبندي اعتباري داخلـي مؤسسه اعتباري کـه بيـانگر اهليت اعتباري مشتري ميباشد.
1- 8- سقف اعتبار: حداكثر اعتباري كه مؤسسه اعتباري در قالب تسهيلات خرد به مشتري تخصيص ميدهد.
فصل دوم : حدود و نحوه اعطاي تسهيلات خرد
ماده 2- از تاريخ ابلاغ اين دستورالعمل، مؤسسه اعتباري موظف است، تسهيلات خرد اعطايي را بر اساس شرايط، امتياز اعتباري، رتبه اعتباري داخلي و سقف اعتبار مشتري در قالب قراردادهای فروش اقساطي، اجاره به شرط تمليک، مرابحه، جعاله و قرضالحسنه به مشتري پرداخت نمايد.
ماده 3- حداکثر مجموع اصل تسهيلات ريالي خرد قابل پرداخت به هر مشتري در سطح تمامي مؤسسات اعتباري مبلغ دو ميليارد ريال (2،000،000،000 ريال) ميباشد.
ماده 4- ضوابط، شرايط و ساير جزئيات اجرايي مربوط به نحوه اعطاي تسهيلات خرد از قبيل دوره و شيوه بازپرداخت اقساط يا تسويه تسهيلات، شيوه محاسبه سود، کارمزد، وجه التزام تأخير تأديه دين، حسب مورد تابع مقررات ابلاغي مربوط از جمله مفاد دستورالعملهاي اجرايي عقود و الزامات مقرر در فرمهاي يکنواخت قراردادهاي اعطاي تسهيلات بانکي ميباشد.
فصل سوم: اعتبارسنجي و تضامين
ماده 5- مؤسسه اعتباري موظف است قبل از اعطاي تسهيلات، نسبت به استعلام سابقه چک برگشتي و بدهي غيرجاري مشتري اقدام نمايد.
تبصره ـ اعطاي تسهيلات خرد به مشتري داراي چک برگشتي رفع سوءاثر نشده يا بدهي غيرجاري تا زمان رفع سوءاثر از چک برگشتي و تعيين تکليف بدهي غيرجاري مطابق ضوابط ابلاغي مربوط ممنوع است.
ماده 6- در اعطاي تسهيلات خرد به مشتري داراي سابقه و امتياز اعتباري، مؤسسه اعتباري ميتواند با رعايت تکاليف قانوني و مقررات مرتبط و همچنين شرايط مندرج در اين دستورالعمل، متناسب با امتياز اعتباري مشتري، ميزان تسهيلات خرد اعطايي و درجهي نقدشوندگي وثايق و تضامين ارايه شده، حداکثر دو مورد از تضامین و وثایق به شرح مصادیق ذیل از تسهیلاتگیرنده یا ضامن دریافت نماید.
6- 1- اوراق تجاري از قبيل چک يا سفته مشتري؛
6- 2- اوراق بدهي اعم از اوراق پذيرفته شده در بازار سرمايه و غير آن؛
6- 3- سهام شرکتهاي پذيرفته شده در بورس از جمله سهام عدالت؛
6- 4- واحدهاي سرمايهگذاري صندوقهاي سرمايهگذاري قابل معامله در بورس؛
6- 5- چک يا سفته توسط ضامن؛
6- 6- اموال عيني با ارزش عرفي از قبيل خودرو، مسکوکات يا مصنوعات طلا؛
6- 7- حسابيارانه اشخاص؛
6- 8- گواهي کسر از حقوق توسط مشتري يا ضامن؛
6- 9- ضمانت يک نفر کاسب داراي پروانه کسب که در زمان اعطاي تسهيلات داراي فعاليت اقتصادي داير باشد؛
6- 10- در مناطق روستايي ضمانت يک نفر ساکن روستا که اهليت و صلاحيت وي توسط شوراي اسلامي روستا مورد تأييد واقع گردد مهمور به مهر شورای اسلامی روستا؛
6- 11- سيم کارت دايمي ثبت شده تحت مالکيت مشتري؛
6- 12- براي روستائيان، کشاورزان، دامداران سنتي و عشاير، پروانه چراي دام، پروانه چاه کشاورزي، سند مالکيت اراضي کشاورزي، ضمانت زنجيرهاي؛
6- 13- ضمانت صادره توسط بنگاه محل اشتغال مشتري، متضمن تضمين ديون تسهيلاتگيرنده؛
6- 14- قرارداد لازمالاجرا؛
6- 15- ساير تضامين متناسب با امتياز اعتباري مشتري و تشخيص مؤسسه اعتباري.
ماده 7- در اعطاي تسهيلات خرد به مشتري فاقد سابقه و امتياز اعتباري، مؤسسه اعتباري ميتواند متناسب با سطح درآمد مشتري و توان بازپرداخت اقساط توسط وي، با اخذ حداکثر دو مورد از وثايق و تضامين مقرر در ماده (6) براي بار نخست تا سقف يک ميليارد ريال در سطح تمامي مؤسسات اعتباري تسهيلات خرد اعطا نمايد.
فصل چهارم: ساير الزامات
ماده 8- مؤسسه اعتباري موظف است نسبت به الکترونيکي کردن قراردادهاي اعطاي تسهيلات بانکي در چارچوب اعلام شده توسط بانک مرکزي اقدام نموده و نسخه اي از آن را در اختيار مشتری قرار دهد.
ماده 9- مفاد اين دستورالعمل به منظور تسهيل و ايجاد وحدت رويه در فرآيند اعطاي تسهيلات خرد تدوين شده است و موجد حق و تعهد براي مشتري و مؤسسه اعتباري نميباشد و اعطاي تسهيلات براساس شرايط، منابع و اولويتهاي مؤسسه اعتباري صورت ميپذيرد.
ماده 10- دريافت وثيقه نقدي از مشتري در اعطاي تسهيلات خرد، در قالب انواع سپردهها ممنوع است.
ماده 11- استفاده از ساير قراردادهاي تسهيلاتي به استثناي موارد مندرج در اين دستورالعمل به منظور اعطاي تسهيلات خرد ممنوع ميباشد. مؤسسه اعتباري موظف است محدوديتهاي مقرر در اين دستورالعمل را به نحو مقتضي در سامانههاي کنترلي و نظارتي مربوط اعمال نمايد.
ماده 12- تسهیلات قرضالحسنه ازدواج تابع احکام مقرر در قوانین و مقررات مربوط میباشد.
ماده 13- تسهیلات خرید و جعاله مسکن مشمول احکام و ضوابط خاص خود میباشد.
ماده 14- ساير الزامات ناظر بـر اعطاي تسهيلات خرد، به استثناي مواردي که صريحاً در اين دستورالعمل ذکر شده است، تـابع قوانين و مقررات مربوط ميباشد.
«دستورالعمل اجرايي اعطاي تسهيلات خرد» مشتمل بر 14 ماده و يک تبصره در دومين جلسه مورخ 28/1/1401 کميسيون مقررات و نظارت مؤسسات اعتباری بانک مرکزي به تصويب رسيد و از تاريخ ابلاغ لازمالاجرا ميباشد.
منبع: الف
درخواست حذف خبر:
«خبربان» یک خبرخوان هوشمند و خودکار است و این خبر را بهطور اتوماتیک از وبسایت www.alef.ir دریافت کردهاست، لذا منبع این خبر، وبسایت «الف» بوده و سایت «خبربان» مسئولیتی در قبال محتوای آن ندارد. چنانچه درخواست حذف این خبر را دارید، کد ۳۵۵۹۵۰۱۵ را به همراه موضوع به شماره ۱۰۰۰۱۵۷۰ پیامک فرمایید. لطفاً در صورتیکه در مورد این خبر، نظر یا سئوالی دارید، با منبع خبر (اینجا) ارتباط برقرار نمایید.
با استناد به ماده ۷۴ قانون تجارت الکترونیک مصوب ۱۳۸۲/۱۰/۱۷ مجلس شورای اسلامی و با عنایت به اینکه سایت «خبربان» مصداق بستر مبادلات الکترونیکی متنی، صوتی و تصویر است، مسئولیت نقض حقوق تصریح شده مولفان در قانون فوق از قبیل تکثیر، اجرا و توزیع و یا هر گونه محتوی خلاف قوانین کشور ایران بر عهده منبع خبر و کاربران است.
خبر بعدی:
دو کارگزاری جدید مجوز فعالیت گرفتند
به گزارش گروه اقتصاد خبرگزاری علم و فناوری آنا از سازمان بورس، نوید خالقی اظهار داشت: از زمان اجرایی شدن دستورالعمل صدور مجوز تأسیس و فعالیت کارگزاری از اواخر خرداد ماه ۱۴۰۰ تاکنون، تعداد ۱۹ موافقت اصولی تأسیس شرکت کارگزاری در بازار سرمایه، صادر شده که ۱۱ مورد توانستند با احراز شرایط دستورالعمل، به مرحله تاسیس و ثبت شرکت نزد مرجع ثبت شرکتها رسیده و ۱۰ شرکت کارگزاری، مجوز فعالیت خود را از سازمان بورس دریافت کردهاند.
رئیس اداره امور کارگزاران سازمان بورس و اوراق بهادار افزود: مطابق دستورالعمل، شروع به فعالیت شرکتهای کارگزاری طی ۴ مرحله صورت میگیرد و شرکت کارگاری پس از «دریافت موافقت اصولی، تأسیس شرکت کارگزاری، دریافت مجوزهای فعالیت شرکت کارگزاری و عضویت نزد ارکان بازار سرمایه» میتواند خدمت رسانی و فعالیت خود را آغاز کند.
وی با بیان این که اکنون با توجه به شرایط بازار درخواستها برای تاسیس شرکت کارگزاری در نوسان است، گفت: بعد از کارگزاریهای جدیدالتاسیس «پویان، هامرز، آسمان، اعتبار تابان، راهین، یزدان و آرتان» اخیرا سه شرکت جدیدالتاسیس به مرحله دریافت مجوز فعالیت رسیدهاند.
خالقی تصریح کرد: مجوز فعالیت شرکت جدیدالتاسیس «پاداش و پویش» در بهمن ماه ۱۴۰۲ صادر شد که عضویت نزد ارکان بازار سرمایه را هم گذرانده شده و فعالیت خود را آغاز کرده اند.
وی افزود: در روزهای آینده نیز مجوز فعالیت شرکت جدیدالتاسیس «ایده آل» صادر خواهد شد و این کارگزاری پس از طی مراحل اداری میتوانند فعالیت خود را آغاز کنند. همچنین شرکت کارگزاری «خردمند» نیز مجوز تاسیس کارگزاری را از سازمان دریافت کرده است و نزد مرجع ثبت شرکتها و سازمان به عنوان نهاد مالی به ثبت رسیده است.
خالقی با تاکید بر این که در حال حاضر هیچگونه درخواست باز بلاتکلیف، برای تاسیس شرکت کارگزاری وجود ندارد، گفت: در حال حاضر در صنعت کارگزاری هیچ صفی برای دریافت مجوز وجود ندارد و متقاضیانی که برای تاسیس کارگزاری درخواست میدهند پس از تکمیل مدارک خود وفق دستورالعمل صدور مجوز تأسیس و فعالیت کارگزاری و گذراندن تشریفات قانونی و مقرراتی مندرج در همان دستورالعمل نتیجه به متقاضیان اعلام میشود و متقاضیانی که موافقت اصولی از سازمان دریافت میکنند باید تأییدیههای لازم را برای اعضای هیات مدیره و مدیر عامل پیشنهادی وفق دستورالعمل تأیید صلاحیت حرفهای مدیران نهادهای مالی مصوبه شورای عالی بورس، دریافت کنند.
وی با اشاره به این که حدود ۸ درخواست برای تاسیس کارگزاری در جریان است، تاکید کرد: برخی از این درخواستها نواقصی داشته که برای تکمیل پرونده به متقاضیان بازگردانده شده، برخی در حال تکمیل توسط متقاضیان بوده و برخی دیگر در مرحله مصاحبه هستند.
تشخیص کارگزاریهای مجاز
رئیس اداره امور کارگزاران سازمان بورس و اوراق بهادار در پایان گفت: هر شخصی اعم از مشتریان، سهامداران و بانکها که با شرکتهای کارگزاری در ارتباط هستند، میتوانند اطلاعات مربوط به لغو و صدور مجوزها را با مراجعه به سامانه نهادهای مالی دارای مجوز به نشانی CFI.SEO.IR با جستجوی نام شرکت کارگزاری مدنظر از حوزه فعالیت شرکت کارگزاری و معتبر بودن مجوزهای آنها اطمینان حاصل کنند.
انتهای پیام/