راه اندازی سرویس‌های فناورانه با جسارت بانک‌ها
تاریخ انتشار: ۳ آبان ۱۳۹۸ | کد خبر: ۲۵۵۷۴۷۶۸
مشاور رییس کل بانک مرکزی گفت: هم اکنون نوبت بانک‌ها است که جسارت خود را برای ارائه سرویس‌های فناورانه نشان دهند و تاب‌آوری خود را در این بخش افزایش دهند.
به گزارش خبرگزاری شبستان، پنل بانکداری نوین و تحول مدل کسب‌وکار بانکی در نخستین سمپوزیوم بانکداری نوین با حضور ناصر حکیمی- مشاور بانک مرکزی، مرتضی ترک تبریزی- مدیر امور فناوری اطلاعات بانک ملت، پیمان منعم طبری- مدیرعامل ایران کیش و حامد قناد پور- مدیرعامل شرکت ارتباط فردا و به مدیریتوری حجت مقیمی- معاون اداره طراحی، خدمات و ارائه محصول بانک تجارت برگزار شد.
بیشتر بخوانید:
اخباری که در وبسایت منتشر نمی‌شوند!
ناصر حکیمی در پاسخ به این پرسش که تفکر بانک مرکزی در خصوص بانکداری مدرن چیست؟، گفت: من می‌توانم در این خصوص نظر مشاوره‌ای بدهم؛ اما جهت‌گیری بانک مرکزی در این خصوص اعلام خواهد شد. در صنعت بانکی تحولی در حال رخ دادن است و بانک‌ها هرروز از صحنه سرویس‌دهی دورتر می‌شوند و بازیگران جدیدی وارد این عرصه شده‌اند که این کار را انجام می‌دهند. تاکنون تمام سرویس‌های بانکی از طریق کانال‌های بانک‌ها ارائه می‌شد؛ درصورتی‌که فین تک‌ها به‌عنوان نهادی که در کنار بانک‌ها فعالیت می‌کنند به وجود آمده و بانک مرکزی نیز با ابلاغ بخش‌نامه پرداخت یاری و پرداخت سازی به این کسب‌وکارها موجودیت داده و آن‌ها را به رسمیت شناخته است. حالا باید دید بانک‌ها باید با این رویکرد چه راهی را در پیش بگیرند؛ یک راهکار این است که بانک‌ها جلوی بانک مرکزی بایستند که جلوی فعالیت این بازیگران جدید گرفته شود که درواقع عملی نیست و راهکار دیگر این است که بانک‌ها فرایند خود را بررسی کنند که چه‌کارهایی می‌توانند انجام دهند که بتوانند خدمات باارزش افزوده را به شیوه‌های نوین و شرایط ساده‌تری به مشتریان و بر اساس نیاز آن‌ها ارائه دهند. این فرصت برای بانک‌ها زمان خوبی برای تفکر در خصوص مدیریت ریسک است که تاکنون به سمت آن حرکت نکرده‌اند. درک مفهوم مدیریت ریسک در بانک‌ها وجود ندارد؛ البته زیرساخت و سیستم نیز برای این هم در بانک‌ها ایجاد نشده است.
ترک تبریزی نیز در این پنل در پاسخ به این پرسش که جایگاه سرویس‌های مدرن در بانکداری مدرن کجا است، گفت: بانکداری دیجیتال به عقیده من همراه بانک مشتری است و بانک دیجیتال باید سرویس‌هایی به مشتری بدهد که وی را شگفت‌زده کند که این امر از طریق دیتا امکان‌پذیر است؛ درحالی‌که هنوز بانک‌های کشور دیتا محور نیستند و در پرداخت تسهیلات به مشتری قادر به اعتبار سنجی و پرداخت تسهیلات به مشتریان بر اساس اعتبار به وی نیستند.
وی تأکید کرد که قرار نیست تمام بانک‌ها سرویس‌های مشترک به مشتریان بدهند و بانکداری مدرن به این مفهوم است که هر بانکی بر اساس ظرفیت‌های خود به مشتریان محصولات متفاوتی ارائه دهند. بانک‌ها تاکنون همواره به دنبال ارائه خدمت از طریق کانال های بانکی بوده‌اند و به سراغ خدمات مشاوره‌ای نرفته‌اند درحالی‌که در بانکداری مدرن ارائه خدمات مشاوره‌ای یکی از وظایف اصلی بانک‌ها است.
قناد پور نیز در این پنل در پاسخ به این پرسش که آیا دیجیتال شدن ابزارها و کانال‌های منجر به پیاده‌سازی بانکداری مدرن می‌شود، اظهار داشت: تمام بانک‌های کشور دارایی محور هستند و با این نگاه و تفکر نمی‌شود در مقوله مدرن و تحول در بانکداری حرکت کرد و تنها زمانی که اندیشه دارایی محور به داده محور تغییر کند، این روند امکان وقوع می‌یابد. یکی از وظایف اصلی بانک‌ها ریسک‌پذیر بودن است؛ درحالی‌که بانک‌ها به دنبال پذیرش ریسک نیستند. ازاین‌رو بانکداری دیجیتال باید بر اساس داده باشد و بانکداری داده محور محرک اصلی بانکداری دیجیتال است و بانک‌ها باید بر اساس داده طیف جدیدی از مشتری را جذب کند.
طبری نیز در این پنل در خصوص زنجیره ارزش بانکداری دیجیتال و نقش شرکت‌های پرداخت الکترونیک در آن گفت: مشتریان بانک‌های مشتریان اصلی شرکت‌های PSP هستند که بر اساس نیاز مشتری خدمات دیجیتال در حوزه پرداخت را به مشتریان ارائه می‌دهند. مشتریان شرکت‌های PSP دوست دارند بتوانند سرویس‌های بانکی را نیز از شرکت‌های پرداخت دریافت کنند. افزون بر این، یکی از مهم‌ترین موارد در بانکداری دیجیتال اصلاح فرآیندها است و بعد فناوری به‌عنوان ابزار استفاده می‌شود و به عقیده من وجود شرکت‌های PSP و پرداخت یارها به کمک فناوری خدمات باارزش افزوده به مشتریان ارائه می‌دهند.
حکیمی در پاسخ به این پرسش که وقتی از تحول در صنعت بانکداری صحبت می‌شود، نقش رگولاتوری در توسعه آن چیست گفت: بافت حقوقی در سیستم مالی کشور به سه حوزه پولی، بازار سرمایه و بیمه تقسیم می‌شود درصورتی‌که در دنیا بانک‌ها می‌توانند در نقش سوپر مارکت های مالی هر سه نقش را باهم ایفا کنند ولی در ایران به دلیل قانون کشور در حوزه مالی چنین امکانی وجود ندارد. در ایران همواره با پدید راه بینداز و جابنداز مواجه هستیم. در تمام کشورها فناوری پیش‌ران است و نه قانون‌گذاری؛ ازاین‌رو اگر به متخصصان فناوری بانکداری، مدیریت ریسک یاد دهیم می‌توان این فضا را تغییر داد؛ زیرا اگر نیروی انسانی ما ریسک‌پذیر باشند و جسارت نوآوری داشته باشند برای هر کاری نیازمند اخذ مجوز از بانک مرکزی نیستند و ممکن است از هر ۱۰ کاری که در بانک‌ها انجام می‌شود تعداد محدودی متوقف و باقی آن‌ها ادامه یابد. مشکل اصلی در شبکه بانکی این است که بانک‌های کشور ریسک‌پذیر نیستند درصورتی‌که اگر بانک‌ها ریسک‌پذیر باشند و با بهره‌گیری از فناوری‌های نوین می‌توانند خدمات نوآورانه ارائه دهند. البته با ورود پرداخت یارها رگولاتور کمی فضا را بازکرده و حال نوبت بانک‌ها است که جسارت خود را برای ارائه سرویس‌های فناورانه نشان دهند و تاب‌آوری خود را در این بخش افزایش دهند.
ترک تبریزی در پاسخ به این پرسش که تعداد متخصصان در حوزه فناوری به سایر کارکنان چقدر است و ارتباط میان آن‌ها چگونه است، اظهار داشت: فاصله نیروی انسانی در این بخش در بانک‌ها زیاد است که خود این مسئله مانع ارائه خدمات نوآورانه شده است. دیدگاه سنتی در بانک‌ها منجر به این شده که نتوان به‌راحتی به‌سوی بانکداری دیجیتال در کشور حرکت کرد.
قناد پور نیز در این جلسه اظهار داشت: در حوزه بانکداری باز بانک‌ها باید بررسی کنند که در اصل چه خدماتی رادارند و می‌توانند آن را به‌صورت API ارائه دهند زیرا اگر نتوانند خود را با بانکداری باز همراه نکنند واقعاً بازی را می‌بازند. بانک‌های بزرگ در کشور با راه‌اندازی پلتفرم‌های باز و ارائه OPEN API به سمت بانکداری باز حرکت کرده‌اند ولی باید بانک‌ها به‌جای راه‌اندازی پلتفرم‌های بانکداری باز از پلتفرم‌هایی که در این بخش ایجادشده استفاده کنند.
طبری در پاسخ به این پرسش که آیا اتحادهای استراتژیک منجر به انحصار می‌شود، گفت: تشکیل اکوسیستم و همکاری بانک‌ها و شرکت‌های PSP حرکت خوبی است و کل بازیگران در این اکوسیستم برای ارائه سرویس به سازمان‌های بزرگ باید با یکدیگر هم‌افزایی کنند.
حکیمی در خصوص تشکیل کنسرسیوم‌های بانکی گفت: من این روند را اتحاد نمی‌دانم و شاید این افراد مجبور شده‌اند با یکدیگر برای منفعت جمعی متحد شوند. مسئله این است که بانک مرکزی هیچ‌گاه بانک‌ها را برای ایجاد کار مشترک جمع نکرده و تفاهم در شبکه بانکی و پرداخت برای ایجاد کار مشترک انجام‌نشده است. از دید من اگر اتحادهایی که شکل‌گرفته بر اساس ایده راه بینداز، جا بیانداز باشد خوب است و رگولاتور هم به‌طورقطع از این روند استقبال می‌کند؛ زیرا مدیریت آن راحت‌تر است و هر انجمنی که شکل می‌گیرد کار رگولاتور کمتر می‌شود.
در پایان این پنل، قناد پور با اشاره به تصویب قانون جامع بانکداری در مجلس گفت: در این قانون به بانکداری دیجیتال توجه نشده و این قانون دست نوآوری را در بانک‌ها می‌بندد و من از رسانه‌ها خواستارم به این موضوع ورود کنند.
پایان پیام/50منبع: شبستان
کلیدواژه: اربعین حسینی اربعین نماز جمعه پیاده روی اربعین مسجد زائران اربعین حسینی خطبه نماز جمعه خطبه های نماز جمعه شیراز خراسان جنوبی بانکداری نوین بانکداری
درخواست حذف خبر:
«خبربان» یک خبرخوان هوشمند و خودکار است و این خبر را به‌طور اتوماتیک از وبسایت shabestan.ir دریافت کرده‌است، لذا منبع این خبر، وبسایت «شبستان» بوده و سایت «خبربان» مسئولیتی در قبال محتوای آن ندارد. چنانچه درخواست حذف این خبر را دارید، کد ۲۵۵۷۴۷۶۸ را به همراه موضوع به شماره ۱۰۰۰۱۵۷۰ پیامک فرمایید. لطفاً در صورتی‌که در مورد این خبر، نظر یا سئوالی دارید، با منبع خبر (اینجا) ارتباط برقرار نمایید.
با استناد به ماده ۷۴ قانون تجارت الکترونیک مصوب ۱۳۸۲/۱۰/۱۷ مجلس شورای اسلامی و با عنایت به اینکه سایت «خبربان» مصداق بستر مبادلات الکترونیکی متنی، صوتی و تصویر است، مسئولیت نقض حقوق تصریح شده مولفان در قانون فوق از قبیل تکثیر، اجرا و توزیع و یا هر گونه محتوی خلاف قوانین کشور ایران بر عهده منبع خبر و کاربران است.
خبر بعدی:
بانک ها هیچ دلیل و علاقه ای برای پرداخت وام به مردم ندارند!
تین نیوز
بانک ها آنقدر بنگاه و زیر مجموعه دارند که حتی منابع بانک ها کفاف بنگاه های زیرمجموعه خودشان را هم نمی دهد، چه برسد که بخواهند بقیه را هم برای وام دهی در نظر داشته باشند. حقیقت این است که هر شخصی که نسبت به اقتصاد مسلط باشد و در جایگاه مدیران بانک ها قرار گیرد با نگاهی عقلانی به نرخ تورم و نرخ سود تسهیلات، احتمالا تصمیم مشابهی می گیرد. فرض کنید که کودک شما مریض است و کودک همسایه هم بیمار و گرسنه است، اما شما مواد غذایی محدودی دارید، طبیعیست که عقلانیت حکم می کند که این غذا را به فرزند خودتان بدهید نه فرزند همسایه.
به گزارش تین نیوز به نقل از فرارو، جلال محمودزاده، نماینده مجلس شورای اسلامی درباره وضعیت اعطای وام و تسهیلات بانکی در کشور گفت: «در بحث پرداخت وام ازدواج و فرزندآوری، سردرگمی وجود دارد، البته افزایش آن تصویب شد، اما معمولا در ابتدای سال، بانک ها اعتبارات لازم برای پرداخت آن را دریافت نکرده اند و در نتیجه از پرداخت تسهیلات قرض الحسنه ازدواج استنکاف می ورزند.»
وی در بخش دیگری از سخنان خود با اشاره به اینکه وام ندادن شامل انواع دیگر تسهیلات بانکی هم می شود و به کلی پرداخت وام در کشور تعطیل شده، گفت: «برای بخش تولید، نرخ سود تسهیلات با ۵درصد افزایش از ۱۸ به ۲۳درصد رسید. از سوی دیگر مردم برای تامین هزینه های اولیه زندگی مانند رهن منزل استیجاری نیاز به حمایت و دریافت وام دارند که در حال حاضر بانک ها حاضر به همکاری نیستند و باید هرچه زودتر برای این وضعیت چاره اندیشی شود.»
جدیدترین آمار رسمی و منتشر شده از عملکرد نظام بانکی کشور نشان می دهد در طرح نهضت ملی مسکن تا ۳۱ فروردین ۱۴۰۳، ۱۸ بانک کشور حتی یک ریال تسهیلات پرداخت نکرده اند. عملکرد بانک های اقتصاد نوین، ایران زمین، گردشگری، مؤسسه ملل، کارآفرین، شهر، سینا، سامان، پست ایران، پاسارگاد، پارسیان، آینده، رفاه کارگران، توسعه تعاون، دی، کشاورزی، خاورمیانه و سرمایه در مشارکت نهضت ملی مسکن به روایت تازه ترین آمار بانک مرکزی صفر بوده است. جمع تسهیلات مسکن شهری پرداخت شده توسط ۲۶ بانک ۱.۰۹۸.۹۷۰ میلیارد ریال بوده و نکته قابل توجه این که در این بخش هم، عملکرد ۵ بانک صفر است. بر اساس همین آمارها، در ۴ سال گذشته، میانگین سهم سالانه بخش مسکن از کل وام های بانکی، ۷ درصد بوده و این در حالیست که این سهم در حالت نرمال و با هدف رونق غیرتورمی مسکن باید حداقل ۲۰ درصد باشد.
همچنین، بر اساس آمار های منتشر شده از بانک مرکزی، مجموعا حدود ۲۹۰ همت ارزش تسهیلات به اشخاص مرتبط ۲۳ بانک و موسسه اعتباری بوده است. البته نکته قابل توجه در این آمار ها این است که بانک خاورمیانه، مسکن، ایران و ونزوئلا و صنعت و معدن آمار مربوطه موسسات خود را منتشر نکرده اند.
نگاهی به امار ها نشان می دهد که در نظام بانکی کشور، روند اعطای وام به شرکت ها و موسسات خصوصی و مردم بسیار با تاخیر است. با توجه به این شرایط پرسش هایی مطرح است از جمله این که چرا روند وام دهی در کشور ما اینگونه است و وام های کلان بانک ها به چه اشخاص و نهاد هایی تعلق می گیرد؟ فرارو در راستای پاسخ دهی به این پرسش ها با وحید شقاقی، اقتصاددان و استاد دانشگاه گفتگو کرده است:
وام و تسهیلات کلان در اختیار زیرمجموعه بانک هاوحید شقاقی به فرارو گفت: «ریشه اصلی وضعیت وام دهی بانک ها را باید در نرخ بهره حقیقی منفی ببینیم. بانک ها به اندازه کافی بنگاه، زیرمجموعه خود دارند. متاسفانه همه جای دنیا هلدینگ ها صاحب بانک هستند، اما در اقتصاد ایران برعکس است و بانک ها، صاحب هلیدنگ ها و بنگاه ها هستند. این نخستین مسئله و چالشی است که در کشور داریم. بانک های ما مشغول بنگاهداری هستند و به بهانه های مختلف و به تعداد زیاد، بنگاه، زیرمجموعه خود دارند. من اخیرا صورت های مالی یک بانک را مشاهده کردم که اصلا جا خوردم، چرا که دیدم در وبسایت «کدال» که صورت های مالی بانکی ذکر شده است، تعداد بالایی از صورت های مالی بنگاه های زیرمجموعه این بانک وجود دارد. از بنگاهی که برای ساخت و ساز مسکن بود تا دامداری و پتروشیمی و حتی فناوری اطلاعات. درواقع یک بانک که باید به ارائه خدمات مالی، پولی و بانکی مشغول باشد، درگیر بنگاهداری در وسعت بسیار بالا است. این موضوع چه تبعاتی خواهد داشت؟ نرخ بهره حقیقی در اقتصاد ایران منفی است. درواقع، مثلا انتظارات تورمی برای سال ۱۴۰۳ حدود ۴۰ تا ۴۵ درصد است، در حالی که نرخ سودی که بانک ها ارائه می دهند، ۲۳ الی ۲۴ درصد است. این نرخ بهره حقیقی منفی در کنار بنگاهداری بانک ها، موجب می شود بانک ها هیچ علاقه ای به ارائه تسهیلات به مردم و بخش خصوصی نداشته باشند.»
وی افزود: «دلیل عدم علاقه بانک ها به پرداخت تسهیلات نیز مشخص است. بانک ها می گویند نرخ بهره حقیقی حداقل ۲۰ درصد منفی است و در نتیجه بانک چرا باید این ۲۰ درصد را به مردم ارائه دهد، آن هم در حالی که می تواند به بنگاه های زیرمجموعه خود ارائه دهد. اگر یک شخص بتواند از بانک تسهیلات دریافت کند، مبتنی بر تورم ۴۰ الی ۴۵ درصدی سال ۱۴۰۳، حداقل تا ۲۰ درصد سود می کند، چرا که نرخ بهره حقیقی منفی است. بانک ها هم از خود همین سوال را می پرسند که چرا باید به بخش خصوصی چنین لطف و کمکی ارائه کنند و هوای بنگاه های زیرمجموعه خود را نداشته باشند؛ بنابراین بیراه نیست بگوییم در حال حاضر بانک ها رفتار های عقلانی نشان می دهند و تمایلی ندارند به مردم و بخش خصوصی وام دهند و در نتیجه همه وام و تسهیلات کلان را به زیرمجموعه های خود اختصاص می دهند.»
نهایت هنر بانک ها پرداخت تسهیلات تکلیفی استاین استاد دانشگاه گفت: «وقتی بانک مرکزی به این رفتار بانک ها واکنش نشان داده و به آن ها فشار وارد می کند، بانک ها شروع به وام دهی ضربدری به یکدیگر می کنند. یعنی بانک یک به بنگاه های بانک دو وبالعکس وام می دهند و هر زمان فشار بانک مرکزی بر آن ها وارد می شود از این روش استفاده می کنند. آمار ها نشان می دهد که بانک ها به میزان بسیار کلانی، به زیرمجموعه های خود وام داده اند، لذا در چنین ساختاری نه مردم و نه بخش خصوصی جایگاه دریافت وام را ندارند و متاسفانه اقتصاد ایران نیز بانک محور است و بیش از ۹۰ درصد تامین مالی اقتصاد ایران از کانال بانک ها انجام می شود. همین مسئله موجب شده که هم بخش خصوصی و هم مردم در سطح خرد قفل شده اند و به منابع بانک ها دسترسی ندارد.»
وی افزود: «نکته جالب توجه این است که بانک ها آنقدر بنگاه و زیر مجموعه دارند که حتی منابع بانک ها کفاف بنگاه های زیرمجموعه خودشان را هم نمی دهد، چه برسد که بخواهند بقیه را هم برای وام دهی در نظر داشته باشند. حقیقت این است که هر شخصی که نسبت به اقتصاد مسلط باشد و در جایگاه مدیران بانک ها قرار گیرد با نگاهی عقلانی به نرخ تورم و نرخ سود تسهیلات، احتمالا تصمیم مشابهی می گیرد. فرض کنید که کودک شما مریض است و کودک همسایه هم بیمار و گرسنه است، اما شما مواد غذایی محدودی دارید، طبیعیست که عقلانیت حکم می کند که این غذا را به فرزند خودتان بدهید نه فرزند همسایه. در نتیجه همه این مواردی که اشاره کردم، نظام بانکی در برابر ارائه تسهیلات مقاومت می کند. نهایت هنری که بانک ها می توانند به خرج دهند این است که بخشی از تسهیلات تکلیفی دولت را پرداخت کنند.»
این اقتصاددان گفت: «چشم انداز چنین وضعیتی بسیار منفی است، یعنی ۹۰ درصد تامین مالی ایران که توسط بانک ها انجام می شود انحصاریست و فقط به زیرمجموعه های بانک ها ارائه می شود. ایراد اصلی این است که در هیچ کجای دنیا بانک ها بنگاه داری نمی کنند، ولی متاسفانه در ایران ما این کار به شکل بی حد و حصر در بانک ها انجام می شود و ترکیب این موضوع با نرخ بهره حقیقی منفی، همین می شود که می بینیم. اگر همین حالا با نرخ ۲۵ درصد وام میلیاردی بگیریم در همین بدو امر، ۲۰ درصد سود خواهیم کرد. پس بانک ها سود مذکور را به بنگاه های زیرمجموعه خود حواله می دهند. بانک ها تمایلی ندارند که حتی وام های خرد به مردم بدهند، اما دولت تکلیف می کند و بانک ها ناچارند گاهی هم به مردم وام دهند، اما حقیقت این است که هزینه ها تا حدی بالا رفته که مردم توان بازپرداخت اقساط این وام ها را هم ندارند.»
آخرین اخبار حمل و نقل را در پربیننده ترین شبکه خبری این حوزه بخوانید
تداوم بارندگیها در کشور / دمای هوا در بعضی مناطق کاهش می‌یابد