غفلت از روش نوین اعتبار خریدار در صنعت بانکداری ایران

یک کارشناس بانکی با اشاره به روش اعتبار خریدار که در کشورهای پیشرفته برای جذب بازارهای جهانی استفاده می شود گفت: در ایران بدلیل رواج تاریخی واردات نام فاینانس/ریفاینانس بیشتر در میان تاجران جا افتاده و واژه اعتبار خریدار ناشناخته است.

به گزارش خبرنگار اقتصادی باشگاه خبرنگاران پویا، بعد از اجرایی شدن برجام و مطرح شدن اتصال گسترده روابط بانکی با سایر کشورها، ضرورت توسعه و بهبود ابزار و شیوه های جدید بانکداری در جهت گسترش مبادلات تجاری جای بسی اهمیت دارد.

بیشتر بخوانید: اخباری که در وبسایت منتشر نمی‌شوند!

بهترین راهکار برای رفع این مشکل و گسترش تعامل شبکه بانکی با بانکهای بزرگ اروپایی در فضای پسابرجام پیاده سازی استانداردهای بانکداری بین الملل در این راستا می باشد.

در این بین روشی نوین در صنعت بانکداری به نام اعتبار خریدار Buyer’s Credit وجود دارد که به معنای تسهیلاتی است که به خریداران یا کارفرمایان خارجی جهت خرید کالا و خدمات ایرانی در چارچوب قرارداد تامین مالی اعتبار خریدار اعطا می شود. برخلاف اعتبار فروشنده، هزینه‌های تسهیلات در قرارداد تامین مالی لحاظ می گردد و فروشنده / پیمانکار ایرانی قیمت قرارداد تجاری خود را بر اساس فروش نقدی تعیین می‌نماید و هدف از اعطای اعتبار خریدار افزایش توان رقابت صادرکنندگان در بازار کشورهای هدف، ایجاد امنیت مالی و همچنین کاهش ریسک‌های سیاسی و اقتصادی صادرکنندگان می‌باشد.درباره ضرورت و ویژگیهای این روش در صنعت بانکداری گفت و گویی داشته ایم با امیرهوشنگ میرباقری کارشناس بانکی و صاحب نظر حوزه بانکداری بین الملل.

تسنیم: همان طور که می دانید توسعه تجارت خارجی در دنیای امروز نیازمند سیستم بانکی نوین و برون مرزی است. لطفا در این باره توضیح بفرمائید؟

در تجارت جهانی جدید یکی از روشهای نوین مهندسی مالی و تأمین مالی برای توسعه صادرات به منظور جذب بازارهای جهانی و افزایش صادرات، اعطای تسهیلات بانکی به خریداران خارجی کالا وخدمات است. این مزیت باعث می شود انتظارات خریدار خارجی و فروشنده داخلی و صادرکننده داخلی به نحو احسن برآورده شود.

جهت تشریح این فرآیند، ابتدا لازم است انواع حالات مختلف معاملات از منظر دریافت و پرداخت وجه کالا در نظام بین المللی بیان شود:

معامله نقدی (تحویل کالا نقدی و وجه آن نیز نقدی پرداخت می شود.)معامله نسیه (تحویل کالا نقدی ولی وجه آن مدتدار پرداخت می شود.)معامله سلف (تحویل کالا مدتدار ولی وجه آن نقدی پرداخت می شود.)معامله ترکیبی نقد و نسیه (تحویل کالا نقدی/مدتدار و وجه آن به تدریج بصورت پیش پرداخت نقدی و بقیه مدتدار پرداخت می شود.)معامله کالی به کالی (تحویل کالا مدتدار و وجه آن نیز تمامأ مدتدار است. معامله کالی به کالی در شریعت اسلامی باطل است.)

تسنیم: شما به روش جدید در بازار بین الملل به نام اعتبار خریدار(Buyer’sCredit)در اعطای تسهیلات به خریدار خارجی اشاره کردید. بیشتر توضیح دهید؟

تسهیلات اعتبار خریدار غالبأ در حالت اول معاملات فوق الذکر یعنی در معاملات نقدی رخ می‌دهد. همانطور که گفته شد این روش با نام Buyer’s Credit در تجارت خارجی مرسوم است و ارکان آنرا صادرکننده یک کشور، بانک همان کشور صادرکننده و خریدار خارجی کشوری دیگر تشکیل می دهند. در این روش تأمین مالی، بانک داخلی وظیفه تسهیل و پرداخت وجه کالا بجای خریدار خارجی را بعهده می‌گیرد.این روش زمانی حادث می شود که خریدار خارجی، نقدینگی لازم برای پرداخت وجه نقد کالا را ندارد و صادرکننده هم نیاز به وجه نقد دارد یا حاضر به فروش نسیه نمی باشد.

تسنیم: در روش اعتبار خریدار، بانک به چه نحوی وبا چه ساز و کاری تسهیلات را به خریدارکشورخارجی می پردازد؟

بانک وجه را پرداخت و در سررسیدهای مشخص اصل تسهیلات پرداختی همراه با سود مورد نظر را از خریدار خارجی دریافت می‌نماید. این روش ابتدا در کشورهای پیشرفته صنعتی و صادرکنندگان بین المللی، به منظور جذب خریداران خارجی و کمک به آنان جهت خرید کالا مرسوم شد ولی در حال حاضر در کشور ما نیز در حال اجرا می باشد. به این دلیل آنرا اعتبار خریدار می نامند که طرف بانک فاینانس کننده، صرفأ خریدار خارجی است و صادرکننده با بانک کشورداخلی خود قرارداد تسهیلاتی نمی‌بندد. لذا همه تعهدات بازپرداخت تسهیلات بعهده خریدار خارجی می باشد.

*در ایران بدلیل رواج تاریخی واردات نام فاینانس/ریفاینانس به جای اعتبارخریدار در میان تاجران شناخته شده است

تسنیم: چرا واژهاعتبار خریدار در فرهنگ و زبان تجاری کشورما ناشناخته و جا نیافتاده است؟ عموما به گوش تاجرین داخلی روش فاینانس عمومیت دارد؟

از منظر کشور خریدار و وارد کننده، تسهیلات اعتبار خریدار همان تسهیلات فاینانس یا ریفاینانس نامیده می شود که فاینانس برای تسهیلات میان و بلند مدت و ریفاینانس برای تسهیلات کوتاه مدت استفاده می شود. لذا ماهیت تسهیلات فاینانس و ریفاینانس با تسهیلات اعتبار خریدار یکی است. در ایران بدلیل رواج تاریخی واردات بجای صادرات، نام فاینانس/ریفاینانس بیشتر در اذهان عمومی شکل گرفته و واژه اعتبار خریدار نامأنوس می باشد که خوشبختانه با سیاستهای تشویقی صادراتی، بتدریج نام اعتبار خریدار در حال شناخته شدن می باشد.

تسنیم: سوالی که ممکن است مطرح شود آن است که چرا در معاملات بین المللی فی ما بین دونفرچه ضرورتی در دخالت بانک وجود دارد؟

ممکن است این سوال مطرح می‌شود که چرا در این روش خود صادرکننده کالا را نسیه نمی فروشد تا سود نسیه نصیب خودش شود. در جواب باید گفت غالبأ سود تجاری بین افراد تاجر بیشتر از سود بانکی است لذا برای خریدار خارجی به صرفه تر است که از تسهیلات بانکی استفاده کند و سود کمتری به بانک بپردازد تا فروشنده و صادرکننده.

در ثانی ممکن است فروشنده هم به نقدینگی نیاز داشته باشد و حاضر به فروش نسیه نباشد. از طرف دیگر در معاملات خارجی طرفین بدرستی همدیگر را نمی شناسند و صادرکنندگان رغبت کمتری به فروش نسیه و ریسکهای مترتب دارند. به هر حال این روش زمانی حادث می شود که هم فروشنده احتیاج به وجه نقد دارد و هم خریدار توان پرداخت نقدی ندارد،‌لذا بانک واسطه در این بین واسطه می شود و نیاز هر دو طرف معامله را برطرف میکند.

تسنیم: تسهیلات اعتبار خریدار توسط چه موسساتی ارائه می شود؟

این تسهیلات، صادراتی است (Export Facilities) و غالبأ موسسات اعتبار صادراتی ECAs)/Export Credit Agencies) و اگزیم بانکها (Export & Import Banks) به منظور جذب بازارهای هدف صادراتی اعمال می‌شود. همچنین این تسهیلات از نوع تسهیلات پس از حمل یا پس از صدور (Post Shipment Credit) می باشد.

همچنین قرارداد اعتبار خریدار با فرد خریدار خارجی منعقد شده و همه تعهدات قراردادی و بازپرداخت اقساط بعهده وی می‌باشد. همچنین در این تسهیلات هیچگونه وجهی در اختیار خریدار خارجی قرار نمی‌گیرد و پس از حمل کالا، وجه نقد به صادرکننده داخلی پرداخت و اقساط آن از خریدار خارجی دریافت می‌شود. از محاسن اعتبار خریدار، آسودگی صادرکننده از ارائه تضامین و تعهدات به بانک است.

تسنیم: به غیر از روش اعتبار خریدار روش موازی دیگری به نام تنزیل اسناد صادراتی در تجارت خارجی رایج است. لطفا تفاوت این دو را بیان کنید؟

اعتبارخریدار و خرید دین (تنزیل) اسناد صادراتی، هر دو در زمره تسهیلات پس از صدور هستند. اما اندک تفاوتهایی دارند.

اول اینکه اعتبارخریدار بین بانک و خریدار خارجی منعقد می‌شود ولی در تنزیل اسناد صادراتی قرارداد بین بانک و صادرکننده ایرانی منعقد می‌شود. لذا خرید دین اعتبار فروشنده (Supplier’s Credit) میباشد.

ثانیأ در اعتبار خریدار معمولأ فروشنده کالا را نقدی می فروشد ولی در خرید دین فروشنده کالا را نسیه می فروشد ولی آنرا نزد بانک تنزیل می کند.

ثالثأ در اعتبار خریدار متعهد پرداخت اقساط، خریدار/بانک خارجی است ولی در خرید دین، بانک میتواند به صادرکننده رجوع کند. و آخرین تفاوت اعتبار خریدار و تنزیل اسناد این است که، در اعتبار خریدار مبلغ اصل اسناد حمل توسط بانک به صادرکننده پرداخت و اصل و سود توسط خریدارخارجی بازپرداخت می‌شود. ولی در خرید دین، مبلغ تنزیل شده اسناد (Discount) به صادرکننده پرداخت و مبلغ اصل اسناد از طرف خارجی دریافت می‌شود.

تسنیم:روش اعتبار خریدار در سطح بین الملل به چه شکلهایی به متقاضیان داده می شود؟

اعتبار خریدار در دنیا به دو صورت انجام می‌پذیرد، یا بصورت موردی با خود خریدار خارجی قرارداد مستقیم بسته می شود و یا اینکه به یکی از بانکهای کشور خریدار خط اعتباری داده می شود.

در تسهیلات موردی، بانک تسهیلات دهنده مستقیمأ با خریدار خارجی قرارداد منعقد می نماید و کلیه تعهدات و بازپرداخت اقساط بعهده خریدار خارجی
می باشد. ولی در خط اعتباری، مبلغی کلی برای کشور خریدار در نظر گرفته می شود که خریداران آن کشور بنا به مورد از آن خط استفاده می کنند. ضمنأ تمامی تعهدات و بازپرداخت اقساط در قبال بانک فاینانس کننده، بعهده بانک دریافت کننده خط اعتباری می باشد.

این تسهیلات، به استناد آیین نامه تأمین مالی صادرات کالا و خدمات از بخش چهارم مجموعه مقررات ارزی بانک مرکزی ج.ا.ا. و آخرین اصلاحات آن پرداخت میشود.نکته آخر اینکه تسهیلات اعتبار خریدار قابلیت سازگاری با عقود اسلامی بانکداری بدون ربا را دارد و کاملأ می تواند در چارچوب شریعت اسلامی اجرا شود.

انتهای پیام/

R1454/P1012122/S7,77,79,85,1246/CT2

منبع: تسنیم

درخواست حذف خبر:

«خبربان» یک خبرخوان هوشمند و خودکار است و این خبر را به‌طور اتوماتیک از وبسایت www.tasnimnews.com دریافت کرده‌است، لذا منبع این خبر، وبسایت «تسنیم» بوده و سایت «خبربان» مسئولیتی در قبال محتوای آن ندارد. چنانچه درخواست حذف این خبر را دارید، کد ۱۵۳۶۲۸۷۸ را به همراه موضوع به شماره ۱۰۰۰۱۵۷۰ پیامک فرمایید. لطفاً در صورتی‌که در مورد این خبر، نظر یا سئوالی دارید، با منبع خبر (اینجا) ارتباط برقرار نمایید.

با استناد به ماده ۷۴ قانون تجارت الکترونیک مصوب ۱۳۸۲/۱۰/۱۷ مجلس شورای اسلامی و با عنایت به اینکه سایت «خبربان» مصداق بستر مبادلات الکترونیکی متنی، صوتی و تصویر است، مسئولیت نقض حقوق تصریح شده مولفان در قانون فوق از قبیل تکثیر، اجرا و توزیع و یا هر گونه محتوی خلاف قوانین کشور ایران بر عهده منبع خبر و کاربران است.

خبر بعدی:

پیگیری وضعیت وام ازدواج با کد ملی

وام ازدواج یکی از مهم‌ترین وام‌هایی است که توانسته افراد را در اول زندگی به خود امیدوار کند چرا که وام ازدواج از باقی وام‌ها فوق العاده بهتر با بازپرداخت کمتر است برای مشاهده اطلاعات بیشتر اندیشه معاصر را تا انتها دنبال کنید و نظرات خود را با ما در میان بگذارید.

به گزارش اندیشه قرن، هزینه‌های بالای ازدواج، از جمله مشکلات زوج‌های جوان، در شروع زندگی مشترک می‌باشد و به همین دلیل دولت، با همکاری و کمک بانک مرکزی، کمک هزینه ای، تحت عنوان وام ازدواج را برای زوج‌های جوان در نظر گرفته که با کمک این وام از انواع وام بانکی، در ابتدای زندگی مشترک، با مشکلات اقتصادی کمتری مواجه شوند.

مرحله اول برای دریافت وام ازدواج ۱۴۰۳​، ثبت نام هر یک از زوجین، در سایت ve.cbi.ir می‌باشد. پس از آن، متقاضی باید، از طرق پیش بینی شده و با ورود به سایت ثبت نام، اقدام به استعلام و پیگیری وام ازدواج ثبت نامی نموده و وضعیت آن را مشاهده کند تا بتواند، از تاریخ اعلام شده در سایت، برای مراجعه به بانک اعطا کننده وام، مطلع گردد و با مراجعه به بانک و ارائه مدارک لازم، موفق به اخذ وام شود.

با توجه به اینکه، یکی از سوالات رایج در خصوص مشاهده وضعیت وام ازدواج ۱۴۰۳​، پیرامون استعلام وضعیت این وام، با کد ملی ثبت نام کننده است، در این بخش از مقاله، قصد داریم، به این پرسش پاسخ دهیم که صرف داشتن کد ملی، برای پیگیری وام ازدواج، کافی است یا خیر؟

در پاسخ به این پرسش باید گفت، خیر، صرف داشتن کد ملی ثبت نام کننده، برای اطلاع از وضعیت وام، کافی نبوده و متقاضی باید، علاوه بر کد ملی، کد رهگیری ده رقمی‌ای که پس از ثبت نام در سایت مربوطه، به فرد ثبت نام کننده، داده می‌شود را نیز داشته باشد.

مراحل اولیه دریافت وام ازدواج

فرآیند ثبت‌نام و دریافت وام ازدواج قرض الحسنه به شرح زیر است:

پیش از ثبت‌نام، لازم است که زوج‌ها درباره مقررات و راهنمای وام ازدواج به طور کامل اطلاعات کسب کنند.

هر یک از زوجین باید به صورت جداگانه در سایت مورد نظر فرایند ثبت‌نام را انجام داده و فرم مرتبط را تکمیل نمایند.

در پایان ثبت‌نام، یک کد پیگیری ده رقمی برای پیگیری ثبت نام وام ازدواج دریافت خواهند کرد.

پس از تأیین شعبه توسط بانک، زوج‌ها بایستی برای مشاهده وضعیت وام ازدواج به سایت مراجعه کرده تا از شعبه مسئول صدور وام مطلع شوند. توجه: زمان تعیین شعبه توسط بانک‌ها با توجه به موجودی منابع قرض الحسنه بانک تعیین می‌شود.

زوج‌ها موظف‌اند حداکثر ظرف مدت دوازده روز کاری با مدارک لازم به شعبه معرفی‌شده مراجعه نمایند.

پس از مراجعه به شعبه، مراحل دریافت وام کامل می‌گردد.

توجه ۱: در صورتی که زوج‌ها ظرف مدت مقرر به شعبه مراجعه نکنند، اطلاعات ثبت‌نام آن‌ها حذف می‌شود.

توجه ۲: مبلغ تسهیلات قرض الحسنه ازدواج برای هر یک از زوجین، ۱۸۰ میلیون تومان تعیین شده است.

توجه ۳: بر اساس تصمیمات اتخاذ شده در کمیسیون اعتباری سال ۱۴۰۱، متقاضیان پس از پذیرش توسط بانک‌ها باید ظرف مدت شصت روز کاری نسبت به تهیه و تکمیل مدارک الزامی اقدام کنند. در صورتی که در این مدت مدارک کامل نشود، نام متقاضی از سامانه مرتبط حذف شده تا فرصت استفاده از وام برای سایر متقاضیان فراهم آید و شفاف‌سازی فرایند‌های بانکی تضمین شود. برای بازیابی کد رهگیری وام ازدواج نیز می‌توانید از ve cbi ir استفاده کنید.

امسال چند نفر وام ازدواج و فرزندآوری گرفتند؟

مدیر اداره اعتبارات بانک مرکزی اعلام کرد: از ابتدای سال تا روز گذشته (۱۰ اردیبهشت ماه) جمعا ۵.۶۳۸ همت تسهیلات قرض‌الحسنه ازدواج و فرزندآوری به متقاضیان پرداخت شده است.

مهدی صحابی گفت: از ابتدای سال جاری تا تاریخ ۱۰ اردیبهشت ماه ۱۴۰۳ مبلغ ۴.۰۸۴ همت تسهیلات قرض الحسنه ازدواج به متقاضیان پرداخت شده است که این مبالغ نشان دهنده رشد تسهیلات ازدواج به میزان ۲۸ درصد نسبت به مدت مشابه سال گذشته است.

به گفته این مقام مسئول بانک مرکزی، از ابتدای سال جاری تا تاریخ ۱۰ اردیبهشت ماه ۱۴۰۳، مبلغ ۱.۵۵۴ همت تسهیلات قرض الحسنه فرزند به متقاضیان پرداخت شده است که نشان دهنده ۲۳ درصد رشد بابت تسهیلات فرزندآوری نسبت به مدت مشابه سال گذشته است.

مدیر اداره اعتبارات درخصوص تسهیلات ودیعه مسکن نیز یادآور شد: از زمان ابلاغ مصوبه شورا در تیرماه سال ۱۴۰۱ تا تاریخ ۹ اردیبهشت ماه ۱۴۰۳، تعداد ۵۰۰ هزار و ۵۵۶ نفر تشکیل پرونده داده‌اند که از این تعداد، ۴۴۱ هزار و ۷۶۷ نفر به مبلغ ۳۳.۴ همت تسهیلات دریافت کرده‌اند.

همچنین صحابی با اشاره به آمار وزارت راه و شهرسازی تصریح کرد: حسب آمار اخذ شده از سامانه طرح‌های جامع حمایتی مسکن وزارت راه و شهرسازی تا نهم اردیبهشت امسال تعداد ۱.۳۳۰.۷۹۵ نفر متقاضی جهت اخذ تسهیلات مزبور به بانک‌های عامل مراجعه کرده اند که از این تعداد، ۴۶۱.۴۴۲ نفر (در حدود ۳۵ درصد) بنا به دلایل درج شده در سامانه مذکور از جمله نداشتن مدارک موردنیاز، نداشتن وثایق قابل‌قبول، وجود معارض در زمین ملکی، نداشتن پروانه ساختمانی، عدم امکان تأمین سهم آورده متقاضی و…. فاقد شرایط لازم جهت اخذ تسهیلات موصوف هستند.

براین اساس، حسب آمار اعلامی در سامانه مربوطه وزارت راه و شهرسازی، از تعداد ۸۶۹،۳۵۳ نفر واجدین شرایط اخذ تسهیلات مذکور، تعداد ۷۹۳،۷۳۲ نفر (در حدود ۹۱ درصد از متقاضیان واجد شرایط) موفق به انعقاد قرارداد به مبلغ ۴ /۲۶۶ هزار میلیارد تومان شده‌اند.